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保死又保生,保险公司真有“大便宜”让你占?

关注度:878    来源:互联网    所属类别:保险百科    发布日期:2019/9/18 14:50:00

  很多人都希望自己的保险可以保生又保死,总归这笔钱不会白花;因此,保险公司也推出了“两全险“来满足大家的期望。

  但换位想想,保险公司真的会推出这既保障生存风险,又保障后顾之忧的保险让我们占便宜吗?

  今天,我们就来揭秘这种看似占了保险公司“大便宜”的保险产品,是不是真的那么划算?一、两全险是什么?

  两全保险又叫生死两全保险或者混合保险,是指既有生存保障,又能满期给付的保险产品,一般都是定期的保险构成。


  投保两全险,可以看作是和保险公司的豪赌:如果在保障期限内身故,赔保额;如果保障期限到了仍然还活着,可获得满期保险金(返本付息)。

  举个例子:一款两全险保至60岁,60岁之前身故赔保额,平安活到60周岁可一次性获得本钱和利息或在60岁以前每隔几年给一笔钱。

  需要注意的是:大部分的保险公司都不会单独售卖两全保险,更多的与健康类险种一起组合售卖。

  所以,常见的两全险一般由两款险种构成的:两全险+重疾/寿险/意外险/防癌险……

  其中,两全险既可作为主险也可以作为附加险。

  当主险是两全险时,发挥的最主要功能是满期返还(返还105%-150%保费);而真正的风险保障功能,却是由其附加的重疾险/寿险/意外险/防癌险来承担的。

  (指望附加险当保障,可不行哦……)


二、两全险值不值得买?

  简单解释完两全险是什么,我们再来通过它的特点说说到底值不值得买?


1、保费贵,保障少

  刚刚说过,两全险一般是捆绑销售:两全险+其他险种。如果主险是两全险(满期返还),意味着这笔钱肯定能拿回来。

  所以一般主险两全险占据了超过70%的保费成本,我们每年付的保费就要比普通保险更贵。

  但尽管我们多付了钱,实际上买到的保障还是明显不足的,这也是为什么小益说用附加险来覆盖风险是不全面的。

  70%以上的保费已经用于承担到期返还的责任,剩下的风险保障责任就无法达到理想水平了:

  要么就是保障范围少(像只有生存金和身故保险金,不赔疾病/意外/残疾),要么保额不够高……

  其中有一点很重要:我们购买两全险组合产品是交了2份保险的保费,但最后只能获赔1份。

  所以,虽然名义上是“两全”,但实际上主险和附加险的保险金是二选一进行赔付的。赔付完,合同就结束了。


  举个例子:投保两全险+重疾险产品组合,如果确诊重疾后赔付了重疾险,那么两全险的责任也会同时结束,即便到了年龄期限也无法获得满期金。

  因此,单从【保额/保障】方面来看,两全险并非“两全其美”,等到理赔时反倒显得“鸡肋”。


2、理财功能一般

   保障功能上“鸡肋”说完了,再看看特色的理财功能对我们来说是不是又更大的价值呢?

   很多业务员在推销的过程中,经常会介绍说两全险既能获得保险保障,又相当于参加了一种特殊的零存整取储蓄。

“只要我们定期交钱给保险公司,平安等到保险期满时,就能领到一笔生存保险金,用来养老。”


   听起来好像很不错的样子,但仔细一分析就会发现,其实并不划算:

①考虑通货膨胀

  先前说过两全险中超过70%的保费是承担到期返还的责任。保险公司用这笔钱做投资理财,然后等几十年后再把不值钱的保费还给消费者。

  大多数的两全险计算下来收益率都不到2%,如果我们拿这笔多交的钱存在余额宝,恐怕几十年后的收益都比买两全险高得多,更不用说银行的定期理财收益率一般也在4%以上。

②无法快速变现

  两全险作为一种理财手段,属于长期的强制储蓄。

  每年都要强制存一笔钱进去,否则保险合同就会失效。如果遇到急需资金周转的情况,已交的保费也无法快速变现,还不如银行储蓄。


三、小益总结

  通过上面的特点:保障较“鸡肋”,理财又不行,相信值不值得买,大家心里都有数。

  不过,两全险确实有适合的人群,像无法存钱的月光族,可以强制攒点钱;真真真理财小白,希望有保障又能存钱的朋友。

  至于预算不足,又或者保障还没有做全的朋友建议慎重考虑。毕竟保险姓保,投保时从保障出发,才能在出现重大变故的时候,最大程度发挥保险的杠杆效应。

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