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影响重疾险理赔的几个“关键期”你一定要懂!

关注度:835    来源:互联网    所属类别:重大疾病保险    发布日期:2020/3/25 18:30:00

案例:吴先生33岁,是一家外企的销售总监,虽然工作收入可观,不过工作压力很大,又经常应酬,吴先生渐感体力不支,他于2019101日给自己购买了一份重疾险,以防万一。谁料在20191212日,年底公司的一次员工体检中,吴先生被查出患上肺癌,吴先生及家人一下子陷入了悲伤和惶恐之中。吴先生的妻子联系了保险公司申请理赔,结果保险公司拒绝了,原因是重疾险的等待期为90天,而按照吴先生确诊重疾的日期算,还没过保险的等待期。

 

生活中,类似吴先生这样的保险案例并不少见,这也是很多消费者吐槽保险不靠谱,理赔难的原因之一。其实,从上述案例中我们可以了解到,吴先生购买的重疾险之所以无法得到理赔,原因在于等待期。那么,今天益保君就带大家一起来了解一下,影响保险理赔的几个关键期

 

按时间划分,投保之后,一般每个人的保单都可能经历以下几个阶段,您的保险是不是有效,能不能赔,和它们都有着莫大的关系。 

 

一、空档期 

 

空档期,字面意思直接理解,就是保障的“真空期”,这段时间没有保障或保障中断。可能出现在两种情况:一种是首次投保,投保人缴费到保单生效这段时间,另一种就是没有及时续保,上一份保单的效力终止后,下一份保单并没有及时生效。

 

二、等待期  

 

又叫观察期、免责期,是指保险合同生效后的指定期间内,保险公司不用承担赔偿责任。这个设定,并不是因为保险公司冷血无情,而是为了防止出现逆选择的道德风险,比方说带病投保,期待不当得利的行为。 

 

等待期,在健康险(重疾、医疗、护理)中最为常见,寿险中也会有类似规定,但说法不同。而且不同产品,等待期的长短也有差异,大家需要擦亮眼睛,差别对待。



 

三、理赔时效

 

由于保险事故的判定十分复杂,报案的时间,会影响到事故的性质、损失程度等方面的认定,所以一般保险公司都会要求及时报案,及时索赔,这就是关于理赔时效的规定。超过规定的时间,会给理赔带来不必要的麻烦,甚至会影响到是否会被拒赔。

 

理赔时效的规定一般会分两种:1、报案时效 2、索赔时效

 

报案时效:不同险种、产品,都会有差异,有些会注明明确时间,有些则是规定“及时通知”。

 

2、索赔时效

 

如果说报案时效只是“可能”影响到赔付,那索赔时效是“一定”会影响到你的赔偿问题。索赔时效关系到个人的保险给付请求权,是由保险法直接规定的,所以不会出现各家公司说法不一的情况。

 

保险法统一规定,索赔时效从被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生日起算,人寿保险的索赔时效为5年,其他险种一般为2年,如果超过这个时间,保险公司有权拒赔。如果理赔结果不满意,消费者要提起诉讼,也应该要在这个时间内提起。因此,有拖延症的人要当心了。不过,这个索赔时效也会中止、中断或者延长,具体案例要具体分析。

 

关于索赔时效,在其他各个国家的保险法中都有类似规定,是为了监督消费者行使自己的权利。所以如果自己投了什么保险,最好告知自己的家人,避免出现过了时效,才发现有保险没有申请理赔的情况。

 

四、宽限期

 

宽限期,即到期未缴费的60天内,发生保险事故,都可以正常赔偿,不过要相应扣除欠缴的保费。宽限期可以视为保险公司给予投保人延期缴费的一种优惠。超过宽限期未缴费的,保险合同的效力就会中止了,一般是针对缴费期较长的险种,在寿险、重疾险中就最为常见;部分可以续保的医疗险,也会有15 - 60天的宽限期;意外险则没有。要注意的是,错过了宽限期,并不是就没有办法了,上面只是提到保险合同效力中止,您还可以通过复效期,把它复活

 

五、复效期

 

被中止的保险合同可以在中止后的2年内申请复效,复效通过之后,合同是继续生效的。相当于您的保险在断缴两年之内可以起死回生,对于长达几十年的寿险保单,这种规定也是相当贴心,但是这也是需要代价的。

 

复效需要重新提交申请,像重疾险产品,可能还需要重新提交体检报告、健康声明等,等待期也需要重新计算,在复效协议通过期间,以及复效之后的等待期,发生的保险事故,保险公司是不赔的哦。若再次错过这个复效期,您的保单就效力终止,正式宣布“死亡”了。

 

关于“影响保险理赔的几个关键期”,今天我们就讲到这里了。相信通过上文的讲述,大家对于如何顺利理赔应该有了更进一步的理解,希望可以帮助到大家。

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本文关键词:重疾险等待期   影响保险理赔的因素   

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