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近因原则:心肌梗塞发作而落水身亡,意外险赔不赔?

关注度:840    来源:互联网    所属类别:保险百科    发布日期:2020/1/14 17:59:00

如今,随着人们保险意识的提高,保险成了很多人生活的必备品。但也有很多购买了保险的朋友吐槽道,保险是买时容易理赔难,这也不赔,那也不赔。关于这个问题,其实我们已经讲过很多次,保险产品本身是一纸合同,白字黑字错不了。而为何发生理赔纠纷,归根结底还是大家没有搞明白保险合同的相关条款。

 

保险的四大原则中,近因原则与保险理赔密切相关,我们今天不妨来了解一下,所谓的近因原则是什么?不同情况下,该如何分辨近因原则?



 

一、保险近因原则是什么?

 

在保险单的赔付中,导致保险标损失的原因可能会有很多个。保险近因原则主要用于判断风险事故与保险标的损失直接的因果关系,从而确定保险公司是否具有保险赔偿责任的一项基本原则。近因原则中的近因是指造成保险标损失的最直接、最有效的原因,当这个原因涵盖在保险单的承保范围内时,保险公司才有承担保险标损失的责任,而对于承保范围外的原因引起的保险标损失,保险公司不负赔偿责任。中国现行保险法中虽然没有直接规定近因原则,但近因原则早已渗透进司法实践中,成为判断保险公司是否应承担保险责任的重要标准。

 

世界上的每一个事物都是从0开始的,保险亦是如此。保险近因原则现如今被如此广泛地使用,但它也有“0”的时刻啊。为了更好地了解保险近因原则,我们不如追溯到它的“0时刻,看看它是如何产生的吧!

 

二、保险近因原则在不同案例中如何适用?

 

1、一因一果:

如果保险标的损失是由单一原因引起的,那么这个原因就是近因。这个原因若在保险单的理赔范围内,保险公司理应承担赔偿责任。

 

案例:蔡先生购买了一份意外险,而后外出旅游,不慎掉落悬崖。在此案例中,结果是蔡先生的死亡,近因只有一个且属于意外险被保范围,保险公司理应承担这份保险的赔偿责任。

 

2、多因一果:

 

如果造成保险标损失的原因有很多种,且各个原因都相互独立。那么这种情况属于多因一果的类型,其中每一种原因都属于近因,只要其中有一种原因在被保障的范围内,保险公司就有责任承担保险标的损失。

 

案例:王先生为自己的车购买了车险,在一次驾车外出中,王先生的车被多辆车同时撞击导致了车严重受损。在此案例里中,造成王先生的车严重受损的原因有多种,每个原因互相独立,但都属于车险的被保范围,所以保险公司有责任赔偿给王先生保险金。

 

3、连环因果:

 

如果造成保险标损失的原因有多种且彼此为因果关系,在这种情况下,若造成保险标损失的全部原因或者最开始的原因属于被保范围,那么保险公司则有进行理赔的责任;若造成保险标损失的最开始的原因不属于被保范围,而是后面的原因属于被保范围的话,那么保险公司则不必对保险标的损失进行赔偿。

 

案例:朱先生自身患有心肌梗塞的疾病,在一次外出钓鱼中,不幸发病跌落水中导致最后溺死。而他曾经为自己购买了一份意外险,可保险公司却拒绝了这份保险的理赔申请。在此案例中,虽然朱先生的死因是溺死,但却是心肌梗塞引发的悲剧,而心肌梗塞是朱先生自身的原因,并不属于意外险的保障范围,所以保险公司没有责任承担这份保险的赔偿金额。

 

4、间断因果:

 

如果造成保险标损失的原因有多种但彼此之间不存在因果关系的话,只要其中有原因属于被保范围内,那么保险公司理应承担自己该承担的那部分的损失赔偿。

 

案例:柯先生曾购买了一份火灾险,在保险期限内,家中不幸失火,在灭火后,大量财物却遭人偷窃。在此案例中,导致家中财物损失的原因有两个,一是火灾,而是偷窃,这两个原因没有直接的因果关系。保险公司只要对火灾造成的财物损失进行赔付保险金,对于被偷窃的财物,保险公司则没有责任承担这一部分的损失。

 

以上我们通过四个案列,对不同情况下如何理解近因原则进行解析,相信小伙伴们在仔细阅读完文章后会有新的收获。

 

知其然,还要知其所以然。大家光知道保险的重要性是不够的,还要懂得选择适合自己的保险,并清楚地了解所购买的保险产品保什么、不保什么,理赔流程怎么样等。希望以上文章能够帮助到大家。

 

 

 

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