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偿付能力低?小公司的产品可不可以买?可靠吗?

关注度:838    来源:互联网    所属类别:保险百科    发布日期:2019/11/12 16:39:00

      随着生活水平的不断提高,人们的保险意识也越来越强。很多朋友都懂得通过网上一些正规专业的保险平台,咨询了解自己想要的保险产品,从中选择适合自己的保障。可是,经常会出现一种情况,就是你千挑万选,好不容易选到自己中意的产品,却看到是家“小公司”,该保险公司的风险评级是B级,偿付能力好吗?这样的小公司靠谱吗?偿付能力一般的保险公司是不是容易倒闭?

 

 

说了这么多,我们还是先来科普下,什么是偿付能力?

 

一、什么是偿付能力?

 

《保险公司偿付能力管理规定》中定义:偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。

 

简单来说,偿付能力就是保险公司兑现保险合同责任的能力。

 

偿付能力越高的保险公司无法支付理赔金的风险越小。

 

偿付能力充足率 = 实际资本 ÷ 最低资本要求

 

最低资本要求,是指为避免该保险公司陷入经营困境,在当地保险监管部门要求下,该保险公司所必须持有资本的最低限额。

 

举个简单的例子。为避免某保险公司陷入经营困境,监管部门要求该保险公司必须持有资本10亿元(通过当地保险监管部门所设定的评估公式计算得出)。而实际上,该保险公司所持有的资本为60亿元,远远超过当地保险监管部门要求的10亿元,60亿元÷10亿元=600%,即该保险公司的偿付能力充足率为600%

 

 

二、偿付能力高低的衡量标准是什么?

 

核心偿付能力充足率:核心资本与最低资本的比值,衡量保险公司高质量资本的充足状况;

 

综合偿付能力充足率:实际资本与最低资本的比值,衡量保险公司资本的总体充足状况;

 

风险综合评级:对保险公司偿付能力综合风险的评价,衡量保险公司总体偿付能力风险的大小。

 

同时符合以下三项监管要求的,为偿付能力达标公司:

 

1.核心偿付能力充足率不低于50%

 

2.综合偿付能力充足率不低于100%

 

3.风险综合评级在B类及以上。

 

从消费者和保险监管部门的角度来看,偿付能力充足率越高越好,因为充足率越高,说明保险公司用于吸收剩余风险的偿付资本越高,保险公司出现资不抵债的可能性就越小。

 

那么,是不是说偿付能力充足率为600%就一定不会出现赔不出钱的情况呢?

 

当然不是!

 

因为保险公司经营的是概率,一切只能根据经验假设来计算。一旦出现大规模的天灾人祸,导致风险的真实发生率超过了预计的6倍,600%的偿付能力充足率一样可能赔不出钱来。

 

三、如果保险公司真的出现资不抵债的情况,一般会出现什么情况?

 

1. 由于保险牌照难于申请,对现金流充分的公司具有一定的吸引力,通常保险公司经营不善时会通过股权转让的方式重组,提升经营管理能力。不影响保单效力。

 

2. 若保险公司依法申请破产,人寿保险保单原则上不影响效力。

 

3. 若保险公司依法申请破产,健康险、意外险保单按照现金价值解约,由无法清偿部分由保险保障基金支持,损失5万元以下的,保险保障基金全额救助,5万元以上的部分,保险保障基金90%救助。

 

*偿付能力与破产之间没有必然联系

 

保险公司除了经营风险外,同时还经营投资,而已经用于投资的支出不计入偿付能力的资本中。

 

也就是说,偿付能力低的公司,通常情况是投资支出比例较高的公司;偿付能力高的公司,通常是投资支出比例较低的公司,更高的投资支出比例可能带来双向的结果,既可能大赚特赚,也可能大赔特赔。

 

由于保险公司的资本量较大,且投资专业程度高,所以通常情况下会选择将偿付能力充足率保持在100%-200%之间。

 

也就是说,消费者只需要考虑偿付能力是否达标即可,不必太过于在意保险公司偿付能力低而容易破产。

 

四、对于偿付能力不足类的保险公司,监管单位可以采取以下方式处理:

 

(一)责令增加资本金或者限制向股东分红;

 

(二)限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平;

 

(三)限制商业性广告;

 

(四)限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;

 

(五)责令拍卖资产或者限制固定资产购置;

 

(六)限制资金运用渠道;

 

(七)调整负责人及有关管理人员;

 

(八)接管。

 

也就是说,监管单位的一系列管理规则最大限度地保护了消费者的权益,确保了保险公司偿付能力长期保持充足。同时也从前端规避了保险公司破产的风险。在现有的监管体系下,保险公司破产的风险极小。

综上所述,投保保险可以在所选公司偿付能力达标的前提下,着重考虑险种是否符合自身保障需求。关于“偿付能力低的小公司的保险产品可不可以买”的问题我们就讲到这里了。希望能帮助到大家。

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