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国人觉得重疾险坑的原因分析(详细版)

关注度:911    来源:互联网    所属类别:重大疾病保险    发布日期:2021/4/7 17:39:00

觉得保险坑的穷人很多,疯狂买保险的富人很多。前年,国内出现了三张年缴保费上亿的保单,其中两张出自人寿,一张出自平安。而在2010年以前国内最大的一张人寿保单的保额大概是7000万左右。结果这个客户成为了保险公司的密切关注对象,甚至连饮食起居都关注周到:想游泳,专人陪游,想健身,专人陪练。


国人觉得重疾险坑的原因分析(详细版)


此外,根据《中国大众富裕阶层财富白皮书》调查显示,大众富裕阶层,有68.9%的人拥有保险。

在国内,高净值人群青睐保险的情况,与普通国人对保险的排斥并举呈现。而国人认为「保险是骗人的」也不是没有由来的。

21世纪初的保险在中国的野蛮发展,造成恶性竞争,导致许多理赔纠纷……直到现在,我们依然常常在新闻报道中看到各种拒赔案例。所以,我们普通大众买保险总是小心翼翼。毫无疑问,大公司的牌子总是能给我们带来更多的信赖感,但与此同时我们也要接受品牌的高溢价。


曾经野蛮发展的中国重疾险市场,埋下“坑”的源头

1995年,重疾险作为寿险的定期附加险,进入中国市场,不过市场反应平平。

当时的重疾险,仅保障7种重大疾病,各家保险公司对重大疾病的定义都不一样。

甚至有些公司为了趁机大赚一笔,把一种病拆成多种,造成了市场的恶性竞争;重疾的严苛条件也造成了理赔的困难,导致许多保险理赔纠纷的发生。

因此,2004年中国寿险业的保单退保率出现大幅增加,退保率高达10%,退保金额达到301.56亿元,比2003增长了57%。


「保险是骗人的」这句话从那时起就埋下了伏笔。

此外,中国保险市场历史上有名的「大地震」——友邦重疾险集体诉讼案,更是“坑”得引发众怒!

地震的触发点是一篇网文《在中国千万不要买大病保险》,文中阐述“保死不保生”的观点,在网络上广为流传。


以癌症为例:

癌症:……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。

医生解释:现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果,如果不包括这两种,那就只能切样检查,但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症(例如肺癌,胃癌,食道癌等等)以及中早期癌症,所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症,要么就捱到晚期再去医院检查。——《在中国千万不要买大病保险》

本来就备受消费者诟病的重疾险更成为了众矢之的,还惊动了监管高层。


现在的重疾险,有多坑?该如何避坑?

重疾险发展到现在,在越发激烈的竞争下,很多坑死了。但为了赚钱,更多隐晦的坑又出现了!再加上,保险术语、医学定义、法律条款,难读到惊扰发际线。我觉得,用大白话解读保险合同上的术语,很有必要。


1.坑一:「一种病拆成多种」

说实话,「一种病拆成多种」的手段,从重疾险进入中国市场到现在一直屡见不鲜。果然,套路好用就行,不必在意老不老。统一规定的25种重疾,囊括了95%以上的重疾理赔情况。在剩余的5%疾病,却包含着几十种重疾,各家产品差别不大。不如把目光聚焦在这25种重疾对应的轻/中症上。它们也高发,但是监管并没有对轻中症作统一规定。劣质重疾险最喜欢在这里埋坑。


2.坑2:疾病定义严格

举个例子:不典型急性心肌梗塞

市面上大部分的产品只要求四项条件中的两项。


3.坑3:癌症分组情况

一款重疾险通常保障上百种疾病,这些疾病会被分成多个组,比如ABCD…

每组可能有几十种疾病。

多次赔付的产品会要求每一组疾病只能赔付1次,得到赔付后,同组疾病不能再得到保障。

对于多次赔付的产品来说:

不分组比分组更优

分多组比分少组更优

癌症单独分组比癌症混合分组更优

关键原则是,让更多高发疾病互不干扰,确保它们能获得多次赔付。


最后

保险买对了就能赔,买错了相当于白给保险公司送钱!在重疾险这条路上,有太多人踩坑了。为了不让大家踩坑,小益整理了很多关于重疾险投保方面的技巧,放在益保网上,在益保网的保学堂里面搜索,有各类保险知识干货,帮你在保险路上排坑除雷!

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