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重疾险和医疗险的本质区别在哪?应该买吗?

关注度:911    来源:互联网    所属类别:重大疾病保险    发布日期:2021/4/7 17:23:00

重疾险都是“懂行”的人在主动买;看懂保险条款、买到适合自己的重疾险,才不会觉得重疾险坑!虽然说保险本质是白纸黑字的合同,大部分觉得“坑”人都是没有看清保险合同。但是,保险有一定的专业性,有些保险公司,利用信息不对称,产品设计的时候钻空子,比如:


重疾险和医疗险的本质区别在哪?应该买吗?


1、保障缺失。比如,虽然有轻症保障,但是高发的轻症并不在保障范围。

2、设计华而不实的保障,假装高性价比。比如,5次重疾、7次轻症。看似保障非常充足,宣传上噱头也很足,最高赔付800%保额。但是一个人患一次重疾已经非常倒霉……太多的赔付次数一点都不实在。

3、捆绑销售。比如捆绑销售意外险和百万医疗险,营造一种稀缺感。

4、大而全,营造高端感。比如,有些重疾险的保障包括10多种,看上去很高端。但是重疾、身故、全残、疾病终末期、老年长期护理金这些保障,只赔付其中的一项。如果你以为自己买了全方位的保障,那就错了。


保险不会骗人的,但是保险有一定的专业性,并不是能个人都能看懂。保险公司在设计产品的时候,很多时候是迎合营销需求,并不是做一款“好产品”。很多人因为投保之前没有了解清楚条款,导致理赔时出现纠纷。

有调查数据表明,在所有的理赔纠纷案件中,排名第二的源自免责条款。之所以会这样,就是因为很多人在买保险时只关注自己能得到什么保障,忽略了免责条款。而搞清楚什么不能赔,跟弄明白保障责任一样重要。


相比医疗险重疾险应不应该买?

一般来说,相比较于医疗险,重疾险主要有以下4点优势:


1.主要功能方面:

重疾险的本质是解决收入损失的问题,和我们的收入有直接的关系。因为重疾险提供的不仅包括治疗费,还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用,如对收入损失、康复理疗的费用等。而医疗险仅仅是解决医疗费用的问题,其它的费用是不涵盖的。


2.理赔方式:

重疾险是定额给付型保险,其赔付的标准严格按照合同约定,只要符合约定的重疾,就能一次性获得高额理赔款,且理赔款可以由我们自由支配;而医疗保险是报销型保险,即先看病后报销,理赔时需要提供发票、用药清单、治疗记录等原件材料。报销的额度不会高于治疗的总费用。


3.保费定价方式:

重疾险采用的是均衡费率,也就是保险公司在核算风险的时候,把每个年龄段的风险程度算出来后,算出一个平均价格,因此大多数重疾险,每年需要交的保费是不变的。医疗险则采用的是自然费率,即你每年缴纳的保费,会随着你的年龄增长而增长,同时上一年的整体理赔情况也会对你的保费有所影响。

不能简单的说重疾险一定就贵,而医疗保险一定就便宜,是因为这两种产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。


4.续保方式:

长期缴费的重疾险在合同确定时,就约定了保障时长,不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化,只要按时缴费,保障就一直存在。而目前绝大多数的医疗保险都是一年期的,且不保证续保。即使有些公司的产品承诺不因个人的健康状况,而单独终止合同和单独调费,但会根据理赔情况调整保费;或续保时需要通过保险公司审核,才允许继续续保。

综上来看,如重疾险不仅仅是对重大疾病治疗费用的赔付,还有对收入损失的补偿;而医疗险虽然对医保有重要的补充作用,但其它方面有很多缺点,如赔付方式等。所以综合比较来看,医疗险是无法代替重疾险的。

另外很多朋友担心的理赔,从各大保险公司的理赔数据来看,获赔率和理赔时效也都是非常令人满意的,或赔率基本在99%左右,北京人寿居然是100%;而理赔时效基本都是在2天以内,这个成绩还是相当不错了。

所以保险产品本身其实是好的,大家也都认可保险的保障作用,只是很多人买到了不适合自己的保险,或者被不专业的代理人忽悠而导致买错保险,最终给大家的感觉就是保险很坑。


总结

很多朋友对保险的认知和理解越来越科学、完善,但在重视买保险这件事的同时,也会有很多人忽略了保险合同本身。你买的产品,保什么、不保什么、怎么用、怎么赔,真的清楚吗?甚至还有人简单粗暴地觉得,只要买了保险,出事就能赔偿。

结果被拒赔,非常气愤,却投诉无门,如果在投保前就了解清楚一切,是否就少了许多纠纷呢?

请抱着对自己和家人负责的态度,在决定购买一份产品之前,先对该产品最基本的内容有个认知,因为它关系到你未来有可能产生的理赔问题。千万不要因为懒或者觉得自己不懂,就只管给钱投保,不管其中内容,最终,吃亏的只有自己。

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