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一般重疾险都包括哪些疾病?怎么选?

关注度:955    来源:互联网    所属类别:重大疾病保险    发布日期:2020/11/26 17:32:00

以前参加保险公司的产品宣讲会,讲到重疾险,讲师总会兴奋的告诉你——

“我们比某某人寿的重疾险多了20种重疾!达到100种!价格依然不涨!”

“我们这款重疾刚刚进行了重大升级,从100种升级到了135种!保费几乎不变!”

增加了一些病种,真的就是”重大升级“了吗?


一般重疾险都包括哪些疾病?怎么选?


一般重疾险包括哪些疾病?

目前,大家手上买的重疾险,关于重疾的标准和定义,还是2007年由中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定的,规范中规定了成人重疾险25种重大疾病的规范名称、定义和理赔条件。


其中6种是必须要保的,包括:

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)


另外19种重大疾病虽说不是强制的,但是目前各家保险公司都会将这19种包含在内

在新定义中,6种必保的依然在保障范围内,只不过名称和定义都有了变化,另外,在旧规范的25种重疾基础上,新增了3种重度疾病和3种轻度疾病,保障范围也有适度的扩展:


◆ 前6种必保重疾有变化

恶性肿瘤→→严重恶性肿瘤

急性心肌梗塞→→较重急性心肌梗死

脑中风后遗症→→严重脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术→→重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)→→冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)→→严重慢性肾脏病

从名称就可以看出改变的方向。以大家最为关心的恶性肿瘤为例,修订后的规范,将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上,引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。


也就是大家经常问到的“原位癌到底算不算恶性肿瘤”的问题,有了标准答案了:

ICD-O-3的肿瘤形态学编码属于0(良性肿瘤)、1(动态未定性肿瘤)、2(原位癌和非侵袭性癌)范畴的疾病,都不算恶性肿瘤!

I期的甲状腺癌、T1N0M0期的前列腺癌、A期程度的慢性淋巴细胞白血病等6种恶性肿瘤,都纳入到轻度恶性肿瘤重!


◆ 新增3种重度疾病

新定义中新增的3种重度疾病为:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。


新增3种轻度疾病

大家知道,轻症疾病一直没有统一规范,所以各个保险公司对轻症的定义各有不同。这次新增了三个轻症疾病的统一定义,它们是:

轻度恶性肿瘤、 较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

新定义要求要求保险公司只要承保超过6种高发重疾病种,就必须涵盖这3种轻症病种,而且赔付额度不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。

我们知道,现在很多重疾险产品中的轻症最高可以赔付50%、60%了,这次统一规定之后,只能赔付20%了,有点失望了……

远虑君感觉这个20%的赔付比例,是以覆盖治疗费用为目的来设计的,但是重疾险的核心是弥补收入损失,除了治病,还需要多余的钱来弥补没上班的收入,或者请人来照顾等消费。


◆ 对4种疾病定义进行了优化

新定义中,根据最新医学进展,扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。

重大器官移植术:增加了小肠移植(前瞻性优化)

冠状动脉搭桥术:开胸→切开心包(更符合医学实务,相当于将高发轻症【微创冠状动脉搭桥术】列入理赔范围)

心脏瓣膜手术:开胸→切开心包(更符合医学实务)

主动脉手术:理赔范围扩大(更符合医学实务)


同时,也明确要求了保险公司在开发产品时,不能乱凑病种(比如你110种,我就增加到120种,便于从数量上超过你,便于宣传,提高产品竞争力),这是要杜绝的!细节如下:

不得含有保障范围高度重叠的疾病;


如果新增疾病发病率极低,需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示;

《规范》外保险公司自行添加的病种需要进行提示。

总的来说,新规范有进步,但也有让人失望的地方。

不过,新规范对于已经买了重疾险的朋友是没有影响的,出险后依然是按照原合同标准来理赔。


买重疾险前要注意的四大问题

贵有贵的买法,便宜有便宜的买法,每个家庭因为所处城市、家庭收入、成员结构、风险偏好的不同,选择的保险自然也是不一样的,适合别人的不一定适合自己。

所以,远虑君的建议是,在买保险前,一定要先弄懂下面几个问题。


问题一:给谁买?

保险配置的基本原则是:先大人、后小孩、再老人。对于一个完整的家庭而言,首先应该将家庭经济支柱的保障配齐,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。

如果预算有限,尽可能先花在家庭顶梁柱身上;预算充足的话,再考虑给配偶、小孩和老人配置保险。切勿将小孩的保障配齐了,大人却在“裸奔”。


问题二:准备花多少钱买?

大家要知道,保险是一个组合,一般包括:医疗险、重疾险、寿险、意外险,不同的保险作用不同。

这四大险种中,重疾险的保费是最贵的,动辄几千甚至上万,所以合理规划是很有必要的。

按照行业的“双十原则”,包括重疾险在内,所有保费的支出,最多不要超过年收入的10%。另外,不要过度高估你未来赚钱的能力,未来不可预测,但生活不断前行,你肩上的责任会越来越重,房贷、车贷、抚养孩子、照顾老人都会接踵而来,如果你的保费支出超过了10%,就会陷入前文那位全职妈妈的境地,入不敷出,进退两难。


问题三:保额买多少?

重疾险的作用是收入损失费用,如果不幸罹患符合合同约定疾病的话,保险公司会一次性给你一大笔钱,这笔钱我们可以自由支配,用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。

关于重疾险保额,远虑君多次强调:至少30万起步,经济条件好的建议50万甚至更高,因为只有保额足够高,才能有抵御风险的能力。

2019年5月8日,上海市质子重离子医院(复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心)根据开业4年来已治疗近2000例肿瘤患者的统计情况来看:平均住院治疗费用(包括质子重离子放疗费、住院费、检查费、护理费等)在31万元左右。


问题四:身体是否健康,能不能投保?

保险不是大家想买就能买的,还要先过健康告知。

如果大家没有如实告知健康状况的话,或者隐瞒病情,未来发生疾病,保险公司是有理由拒赔的。而且只要你在医院、体检中心等机构留下了记录,基本上都可以被保险公司查到。如果你对健康告知还不了解


如何挑选适合自己的重疾险?

为什么买重疾险总是难以抉择?很大一部分原因是保障责任太复杂了:重疾、轻症、中症、身故、癌症多次赔付、重疾多次赔付、男女特定重疾多次赔付、少儿重疾多次赔付,每一款重疾险都是将重疾责任和其他几种责任组合起来,所以,重疾险的类型非常多。

任何事物都有两面性,没有绝对的好坏,如果能把握现在更好,毕竟风险不等人,早买早保障,也更安心些。

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