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商业养老保险究竟怎么回事?值不值得买?

关注度:944    来源:互联网    所属类别:养老保险    发布日期:2020/11/26 16:56:00

确实社会上对于商业养老保险有很多的诟病。大家最不喜欢的一点是买了之后立马亏本。很多老人在不明所以的情况下买了商业养老保险,那老人将其当成一种理财产品。结果购买以后后悔了,发现立马要面临15%~20%的本金损失,这样事情被多次报道。商业养老保险究竟怎么回事?值不值得买,我们应该如何确定呢?让我们分析一下。


商业养老保险究竟怎么回事?值不值得买?


商业养老保险是合同

缴纳养老保险的时候,我们都是需要签订养老保险合同,通过保险合同约定大家的权利义务,这跟社会保险不同的。

企业职工的社会保险是必须缴纳,一些灵活就业人员可以自由选择,城乡居民养老和医疗保险也是自由选择的。这一系列的缴费和待遇都是按照政府法律法规及规范文件的规定,以公告的方式告知大家。不需要签订待遇和缴费合同。

养老保险的待遇,商业保险是在合同中明确约定,合同的存续期是不会变的,不管是50年还是70年。而社会保险会根据国家的政策规定情况适时调整,变动概率一般较大。


商业养老保险参保缴费

商业保险参保缴费需要默认个人完全读懂保险合同,签字即为确认。为了照顾参保人可能现场的理解错误,保险法给予参保人15天的犹豫期。犹豫期内退保,缴纳的所有保费可以退还。

如果过了犹豫期还不退保,那么商业保险公司就开始为这份保单建立账户进行管理,支付保险代理人的佣金。一般来讲,开单的佣金是非常高的,有的时候能达到参保人员缴费的20%~30%。但是第2年以后就开始逐渐降低,一般3~5年以后个人缴纳的全部费用就不会支付佣金了。由于保险推销员流动比较大,一般相应的佣金持续时间并不会很长,这也是市场需求。另外,保险公司的经营费用成本和盈利主要也是源自于个人缴纳的保费。所以,但这份保单成立以后,再想退保就会面临着巨大的损失。


养老保险中,保险公司是怎样维持收支平衡的?

实际上,保险公司会对个人缴纳的原保费的一部分提取用于投资管理,应对未来可能要支付的养老金等待遇,这就是保单的现金价值。这也是银保监会及商业保险法的要求。商业保险公司绝对不能使用现收现支的模式,参保人缴纳的保险费支付退休人员的养老金。这种做法只有社会养老保险以法律保障做才可以。

比如支付宝中的全民养老金是这样的,个人一次性趸缴1万元保费,保单的现金价值只有8160元。另外的1840元,用于支付保险公司的管理费用、其他风险保障(比如说去世)、经营分红以及渠道佣金费等等。这一部分现金价值,需要经过八年的打理才能够恢复到原先的1万元水平。

从我们投资理财发展的眼光讲,这肯定是亏的。我们投资理财一般年化收益4%~5%还是比较容易的,八年时间本金和利息我们能涨到一万三四千元。为什么非要买商业养老保险呢?


购买商业养老保险的意义和好处

虽然说参加商业养老保险,保险公司收取了一定的费用,但是他也带给了大家保险的优势。

第一,商业养老保险很“长久”。虽然说我们能够自己理财,但是我们一旦动用了本金,相应的收益都会减少。最后花着花着,没有本金了也就没有收益了。那是商业养老保险是以保险合同为约定,一直供养到参保人去世的。说实话,我们买养老保险不就是为了应对长寿风险吗?万一活到100岁怎么办?投资是不具备这一功能的。

第二,商业养老保险很“省心”。我们领取商业养老保险金以后,这些待遇每月商业保险公司都会定期支付的,我们根本不需要操心。如果是自己有一笔财富,很难说等到七老八十以后孩子会惦记。其实,主要也是孩子担心父母年纪大了受骗。

第三,商业养老保险很“保险”。如果我们有一笔钱财,当我们企业或者家庭遇到困难的时候,很有可能会被冻结。但是商业养老保险是不会被冻结的,因为想提也提不出来,除非个人主动退保。

即使个人破产了,商业养老保险公司也能保障我们退休后有一定的养老金待遇,这就是安全的“保险”。参加养老保险也算是对自己的一种强制“储蓄”行为,不过由保险公司打理更有保障而已。


李嘉诚为他的每一个孙子孙女购买了1亿港币的分红保险,确保这些孩子出生就是亿万富翁,每月都有几十万的分红。这也是财富的传承。

所以,并不是说商业保险不靠谱,主要还是我们没有理解透商业保险的含义。参保要谨慎,退保更要细心。

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