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刚工作的年轻人适合买什么保险?(年轻人投保方案)

关注度:1870    来源:互联网    所属类别:最热图文    发布日期:2020/4/9 18:26:00

       《奇葩说》有这么一个辩题:“毕业后过得很拮据,父母愿意让我啃老,该啃吗?”,正方辩手陈铭摆出了一系列的数据,然后给出了一个结论:“刚毕业的年轻人,一切都在起点,都在最低点,注定拮据,这是一个常态。”


刚工作的年轻人适合买什么保险?(年轻人投保方案)


       好了,那么,这样的一个群体,一个拮据的群体,该如何给自己买保险呢?

       识别年轻人面临的风险

       年轻人,活泼,好玩,喜欢追求新鲜的事物,为了梦想奋力拼搏。


       对于年轻人而言,最大的风险因子就是“意外伤害”和“突发重大疾病”,带来的后果就是身故、伤残、医疗费用的支出和收入的损失。识别了这些风险之后,我们来讨论该如何运用保险这个金融工具来转嫁这些风险,避免这些后果。


       年轻人给自己投保的“正确顺序”

       这里讲的顺序,不是严格意义上的“先买什么,后买什么”。因为每一份风险,在统计学上都是有概率的,但对于每个个体来说,一旦发生,就是100%。所以,我只能给出一个指导性意见。

       社会医保(必备!)

       意外险(必备!)

       大额医疗险(必备!)

       重疾险(必备!)

       定期寿险(建议配置!)

       强制储蓄,养老年金(建议配置!)


       1意外险(必备!)

       (1)没有人知道明天和意外谁先来,每个人都需要意外险,必备!必备!必备!

       (2)意外险便宜(几十块到300块的保费),但是杠杆超高(几十万到几百万的保额),超划算!超划算!超划算!

       (3)意外险没有等待期,也跟年龄、健康基本无关(有猝死责任的除外),不担心续保,因此,买一个当下最好的就行,首选一年期的,随时可以换!

       (4)首先要保证“综合意外保额”足够,然后再叠加特定意外,如交通、驾乘、航空、电梯等;

       (5)保额随自己:一般在50至100万。可以2-3份意外险叠加(如A有猝死+B有意外医疗+C有特定意外)

       (6)猝死不属于“意外”,是特定疾病导致的突发死亡,一般的意外险不保。如果本来心脏就不太好、经常加班熬夜、特定行业如IT、互联网,建议选择附带猝死责任的意外险。

       猝死|高以翔猝死,哪些保险保猝死?(附猝死责任保险清单)


       2大额医疗险(必备!)用来覆盖一旦发生大病、面临高额医疗费用支出的风险。

       自由选择5000-2万元的免赔额;超过免赔额的部分,100%报销,不限社保范围。一般疾病有100万-300万的额度,重大疾病有最高600万的额度。以25岁男性为例,226元。


       3重疾险(必备!)用来弥补生病带来的收入损失的风险。

       一旦发生重大疾病,通常需要3-5年的治疗和康复期,在这段时间内发生的基本生活费、营养费、护理费、看病的路费、父母的赡养费……都是用重疾险来覆盖的。

       有人说,年轻人注定“拮据”,重疾险保费那么贵,动不动就是几千、上万,年轻人买不起。

       还有人说,年轻人,先买一个一年期的消费型重疾险过渡一下,等有钱了再买终身的、覆盖重中轻的、多次赔的。


       我的观点是:

       预算多,有预算多的买法;预算少,有预算少的买法;

       每个年轻人都至少要有一份终身的重疾险打底;

       拿着有限的钱、买不到合适的产品,不是你的问题,而是你的代理人不够专业。

       第三部分,我们一起来分别看看不同的收入水平能够配出什么样的方案。


       4定期寿险(建议配置)有人说,定期寿险人人必备。我给出的建议却是“建议配置”。

       为什么?

       因为在我看来,定期寿险确实是一个非常好的险种,保费低,杠杆高,保险责任清晰简单。保险的标的物就是在保障期内,被保险人的“身故或者全残”,是极端托底的保障。

       但是,每个人都需要被“托底”吗?年轻人,刚入社会,是社会大学的“新生”,一切都在起点,本来就在谷底,哪里来的“底”需要托?

       那么,我又为什么“建议配置”呢?

       因为每个人附带的社会属性不一样,所处的环境不一样。以下四种年轻人建议配置定期寿险:


       (1)需要承担起赡养父母经济责任的年轻人

       “需要承担”和“应该承担”是有区别的。我们每个人都“应该承担”,但是,有些人是“需要承担”。如果,父母本身没有收入,或者收入很少,依赖于年轻人每月寄回去的钱过日子,那么,这样的年轻人必须要配置定期寿险。


       (2)认为自己万一身故、还没来得及报答父母,是极大遗憾,必须要留钱给父母的年轻人

       “必须要”和“应该要”还是有区别,我这里指的是“必须要”的年轻人,必备!


       (3)有债务必须要还的年轻人

       有一些债务会随着债务人的身故而消亡;有一些不会,需要“子债父偿”。出于责任和担当,这一部分年轻人必备定期寿险!


       (4)有其他必须留钱给活着的人的理由的年轻人

       每个人都有一些自己的责任。定期寿险,是一种很好的帮你尽责的工具。


       怎么配置定期寿险?

       (1)保额要买够:定寿的保额>=你准备留给受益人的金额;

       (2)免责条款要宽松:凡是有“药物过敏、食物中毒、医疗事故、酒后驾驶、无证驾驶、高风险活动、怀孕/分娩/流产、艾滋病毒……”之类免责条款的产品直接pass;

       (3)投保条件要宽松;

       (4)选价格低的:本来保险标的清晰而简单,同样的保额,哪个产品便宜选哪个;越便宜,杠杆率越高,保险的意义越大;

       (5)要有“全残”责任;

       (6)年轻人可以优先考虑“减额定寿”以及“保额不变,保费逐年递增”的定寿产品;

       (7)以后买了房子、结了婚、生了孩子,记得要加保定寿;


       5强制储蓄养老年金(建议配置!)人不一定会生病,但人一定会老。

       可能在很多年轻人眼里,生命才刚开始,哪里就需要考虑到养老?

       有的人想得远一些,善于未雨绸缪,希望早早的规划自己的晚年生活;

       有些人被周围的某些人、某些事情触动了,不希望自己的晚景凄凉;

       有些人,想改改自己“月光族”的习惯,想强制储蓄存点钱,以后用在刀刃上;这些都是OK的,值得点赞的。


       但是我的观点是:养老储备就像好像是爬山,越早开始准备,坡越平缓;越晚开始准备,坡越陡。而且,早早的养成强制储蓄的好习惯,是每个年轻人的必修课!

       是的,所以,我是说“建议配置”,选择一款收益率高一些的保险产品,做现金流的规划,是非常必要的。


       只是,前提条件仍然是:先把基础保障做好。

       年轻人,初入社会,万事起步,拮据是常态,也是暂况。只要我们努力拼搏,抓住机遇,每个人都会到达梦想的彼岸。

       我们需要明白的是:赤手空拳地搏击长空,没有手持利刃高效;赤身裸体地长途奔袭,没有身披战甲地军团作战胜算高。可以善用工具的时候,千万不要选择近身肉搏。

       我们保护好自己,是对自己的人生负责,也是对爱我们的人负责。

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