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有病史的就不能正常买保险了吗?

关注度:836    来源:互联网    所属类别:最热图文    发布日期:2021/4/7 17:54:00

基本上一个人的一生中都会有病史,而且大多数人都会多多少少住过院。如果这样就不能购买商业保险了,那岂不是社会上能买商业保险的人就没多少了。投保健康险确实要看被保人的病史,但是也要看具体病史有哪些,是什么程度,病了多久。而且保险产品及险种也有很多。不同产品和险种的健康要求也大有不同。像意外险和防癌险的健康告知限制就特别少,但是重疾险和医疗险就很严格,所以还是要看具体情况。


有病史的就不能正常买保险了吗?


但如果因为过往病史可能会影响投保,这里有几个技巧可以试一下,增大投保成功率。


1、投保时机

尽量选择治疗结束,身体调理恢复后以及体检前投保


2、选择宽松的健康告知投保

不同公司的核保标准并不完全一致。自己的健康状况,对比不同公司的健康告知,选择最有利的公司进行投保。


3、选择智能核保

即使没有通过健康告知,可以通过核保争取投保的机会。

核保:就是保险公司需要更多资料来判断你的风险情况,可分为线上智能核保和线下人工核保。

智能核保比线下人工核保更宽松一些;有些时候线下被拒保,但智能核保仍然可以通过。

就算还是无法投保,由于还没有正式记录你的个人信息,不能买也不算拒保。而线下投保被拒保,就会有拒保记录。

如果智能核保不通过,我们可以尝试申请人工核保。


4、人工预核保

不是正式的核保,而是投保之前先提交资料让核保人员审核。

人工预核保有两种,可以根据自身需求选择:

(1)线下预核保

有些保险公司提供预核保功能。选择好产品后,可以多咨询身边的销售人员,进行预核保。

(2)线上预核保

有一些第三方保险经纪(代理)公司,提供线上预核保,一般以邮件的形式进行。在正式投保前,将相关资料给保险公司提前审核,预测核保结果。


5、多家投保,择优选择

无论是线上还是线下同时选择多家保险公司投保,选择核保结论最好的产品,和对自己最有利的情况。不同保险公司的核保手册是不同的,就算是同一家公司,不同核保员的核保结论都可能存在一些差异。

准备好相关资料,如实告知身体情况,同时投保3-5家保险公司,选择核保结论最好的那一家就可以了。


有既往病史建议如实告知相关健康状况,仍有可能实现承保。

以三种类型险种为例:


1、一般商业健康险

如果是在线下购买保险产品的消费者,在不满足健康告知的情况下,可以将病历、近期体检报告等资料给到保险业务经理,并提交给保险公司进行人工核保审核。

如果是通过线上渠道购买保险产品的消费者,可以选择支持线上智能核保的产品。例如中民保险网上的安联臻爱百万医疗、平安e生保、复星联合康乐一生重大疾病保险、弘康哆啦A保重大疾病保险等,当被保人不满足健康告知时,可以通过智能核保来告知一些具体情况,从而获得承保的机会。

如果所罹患的既往症未在健康告知中提及,通常情况下可投保,但很可能在责任免除条款中约定除外既往症。建议如实告知身体异常情况,减少后续可能导致的理赔争议。


2、可承保慢性病的商业健康险——防癌险

防癌险仅保障恶性肿瘤,与恶性肿瘤无直接关系的一些慢性病,如高血压、高血脂、高血糖、心脑血管疾病、糖尿病、风湿病等,一般不影响患者的正常投保。

以中民保险网上的安心“安享一生”癌症医疗险为例,健康告知较一般重疾险简单,除询问癌症及相关症状外,不涉及常见慢性病。并且,保险公司明确表示高血压、高血脂、高血糖、心脑血管、糖尿病、风湿病患者可投保。


3、税优健康险

如果以上两种方式都不能满足投保,那么可以选择税优健康险。

纳税人在购买税优健康险后,可以按照2400元/年(即200元/月)的限额,对个人应缴纳的个税金额予以税前扣除,相当于用较低的价格购买商业健康险,以实现税收优惠和民生保障。主要保障的是医疗费用报销,另外设置个人万能账户,用于退休后购买商业健康险或补偿医疗费用支出。

税优健康险最大的优势是可以带病投保,并且保证续保,但首次带病投保的,保险公司可以适当降低保险金额。以上内容,在保监会发布的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》中有规定。


最后

如果是选择在线下保险公司购买产品,有既往症,就做好如实告知,可以将病历、近期体检报告等资料提交给保险公司进行人工审核。

如果是通过线上渠道购买,有既往症,可以通过线上的智能核保来告知一些身体具体情况,从而看看能否获得承保的机会。

所以,并不是有既往症就一定都不能买保险了。对于因既往症不符合健康告知的情况,建议可以选择市面上一些针对慢性病的产品投保,给予身体和未来及时的保障;而对于不影响健康告知认定的情况,则可以根据自己的需求正常选择保险产品即可。

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