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异地投保靠谱不?可行吗?

关注度:878    来源:互联网    所属类别:最热图文    发布日期:2021/1/22 18:10:00

在过去很多年时间里,很多人线下投保重疾险可能这种操作,比如生活在 A 省份的朋友想买一份重疾险,恰好 A 省份没有这家保险公司分支机构,而临近的 B 省有分支机构,所以会有把地址写成 B 省份,这也是所谓的异地投保。目前互联网投保,同样有类似的情况发生,有的朋友也会填写一个符合要求的地址完成投保,这种情况并不是个案,不少朋友都是这样操作的。

因为保险理赔是和地域没有关系的,保险公司也支持全国通赔,而且有的保险公司为了获得保费收入,也会把地址变更做得更加便利,用户可以通过官网就能很方便地变更自己的居住地址。


异地投保靠谱不?可行吗?


异地投保问题分析


1.所在地区可能影响产品费率

在这个问题下几乎所有回答都没有提到,异地投保对保单效力产生影响的情况,那就是在购买费率与所在地挂钩的产品时。不同地区的平均寿命还是存在一定差异的,主要受各地区整体的医疗卫生条件影响。

正是因为这一点,在目前保险市场中,存在个别定期寿险,费率除了由性别、年龄、保险期间、交费期间决定外,还会与是否吸烟、既往病史有关、所在地区存关系。即不吸烟、身体健康、所在地区为保险公司划分的一级地区,才能按照最有费率投保。

这种定寿一般被称作优选定寿。


2.异地投保影响费率,保险公司有权解除合同

购买前面提到的这种优选定寿产品时,因为所在地影响了产品费率,所以也应当如实告知、如实填写。如果我们采用异地投保,填写非所在地,那么根据《保险法》以下条款,保险公司有权解除合同

《保险法》第十六条(部分节选):

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。


因此我们在购买保险前,应当首先确定所买产品费率是否与所在地有关。确认的方法有两步:

第一步,仔细阅读产品宣传页面,看看是否提及,不过通常保险公司为了避免被扣上地域歧视的帽子,通常不会讲按照地域区别费率归档写进宣传页面。

第二步,不管宣传页面是否有些投保地区影响产品价格,都要在投保界面试着更换不同地区,看价格是否发生变化。当然,有些优选定寿产品会在投保或试算保费是,直接获取手机定位,来判断所在地区,并结合所填其他内容确定费率水平。


异地投保通常不会存在问题

除了前面提到的投保地区影响费率的优选定寿产品,异地投保其他产品时,都没有问题的,保单效力不会受到影响。

在2015年监管下发且目前现行的《互联网保险业务监管暂行管理办法》第7条可以看到,意外险、定期寿险和普通型终身寿险,保险公司可以在未设立分支机构的地区开展业务

意外险、定期寿险、终身寿险主要保障死亡责任,相比健康保险、年金保险等其他类型的保险所需的保险服务相对较少,因此可在未设立分支机构的地区开展业务,其他险种无法主动开展业务是出于一种保证保险公司服务到位的监管规定。

而在2019年底最新征求意见的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》第30条可以看到,跨区域网销保险产品的险种范围进一步扩大。主要是因为我国的互联网和物流发展迅猛,远程理赔、线上保全等服务已经十分成熟,即使当地没有机构,保险公司的服务也影响不大。

目前征求意见稿还没有正式下发,但明显可以看出来监管部门也已经意识到异地投保,对保险公司保险服务的影响已经不大了。


可能有人会问,既然征求意见稿还未正式下发,是不是说现在从法规层面上看,还是不能异地投保呢?

当然不是。


投保地区是保监会对保险公司经营业务地区的限制,并非对消费者的限制。如消费者认为某产品适合自己,且保险公司可提供完善的线上理赔服务,满足自己的要求,愿意异地购买,也可到保险销售当地进行购买。

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