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身体有问题怎么买保险?健康告知怎么过?

关注度:1022    来源:互联网    所属类别:深度好文    发布日期:2019/7/2 15:09:00

在病疾来临前做好保险规划

   保险作为非渴求性的必需品,很多时候在没有人推荐催促的情况下,很多人是不会特别主动去买保险的。

   而当身体一旦出现问题,又立刻想抓住保险这根救命稻草,但往往由于过不了健康告知而投不了保。那么就有客户会问,那我身体如果有问题,过不了健康告知,就不能买保险了吗?

   所以,很重要的一点,保险越早买越好,不要等到身体出现问题再想到买保险,这个时候不仅会受到诸多限制,也会面临保费贵,保额少的各种问题。

   其实,身体过不了健康告知,是分好几种情况的,并不是完全没有机会投保了。今天,小益小编就着重来说说如果身体有问题过不了健康告知怎么买保险?


什么是核保?

   根据权威定义,核保(underwriting)的过程,也称为风险选择。是指保险公司根据保险标的不同风险水平进行审核、筛选、分类,以决定是否签发保单以及如何签发保单的过程。

   简单来说,健康告知和核保是保险公司筛选投保体的两道坎:当被保人过不了健康告知的时候,可以把自己的情况告知保险公司,也就是把资料送到保险公司核保部,让保险公司来决定要不要承保。

保险为你增加多一层”防护衣“

那么病例、体检报告等资料交过去后,核保一般都有哪几种结果呢?

1)正常承保

   即我们常说的“标准体承保”,比如上面营养性贫血的例子,核保说完全没有问题,那就不附加任何条件、以标准费率承保。

2)加费承保

   多了个加费条件,核保人员说,我很想给你保障,但是你的风险比较大,承保你的话上司要骂我了。但是如果加钱,就让你投保。例如大小三阳,乙肝病毒携带,有些重疾险可以承保,但要求加收保费。

3)除外承保

   比方之前提到的甲状腺结节,核保说你这个太容易引起甲状腺癌啦!这属于一颗定时炸弹,好在其他器官都没啥问题,即便得了甲状腺癌影响也比较小,那我们就保除了你甲状腺之外的其他部位吧--除外甲状腺责任,也就是将来发了甲状腺相关疾病比如甲状腺癌,保险公司不承担责任。

  对于甲状腺结节、乳腺结节,除外相关部位疾病承保,也许是最好的结果了。

4)延期承保

  当被保人危险因素程度不明确,无法给予准确合理的风险评估时,核保就会说再观察一段时间吧,暂时不予承保,也就是延期承保。

  小益小编认为延期投保这一核保结论从侧面反应了人身体的神奇,人的身体的确是有康复的奇迹的!所以任何时候都不要放弃希望哦!

5)拒保

  最坏的结果,病情太严重,预期发生率超过了通常规定的范围,那核保粑粑也没办法咯,不愿承保。

智者都会提前规划保险

常见疾病的核保结果

乳腺结节:

   乳腺结节是一种症状,常见于乳腺增生(可形成乳腺囊肿)及乳腺肿瘤性疾病:乳腺良性肿瘤(如乳腺纤维瘤、分叶状肿瘤等)以及乳腺恶性肿瘤(乳腺癌)。

   乳腺癌是女性第一大癌症杀手,因此保险公司对待乳腺结节会非常谨慎。


   乳腺结节的核保结论多数是责任除外承保:体检报告像BI-RADS分级0-3级,结节直径大小2cm以内这类。如果分级超过3级,直径较大的被拒保的概率较高。


乙肝病毒携带/小三阳

  乙肝在中国非常普遍,据卫生组织统计,中国乙肝患者数量就达到9000万,占总人口的7%。

  现在社会对乙肝的包容度越来越高,不必有太大心理负担,科学认识配合治疗即可。

  对于乙肝病毒携带和小三阳,核保部门通常会考查被保人的肝功能状况(比如要求谷丙转氨酶ALT/谷草转氨酶AST/谷氨酰转肽酶GGT/直接胆红素DBIL/间接胆红素IBIL检测值均不超过正常值上限的1.5倍),予以加费承保。


子宫肌瘤:

  子宫肌瘤是一种良性肿瘤,又称为纤维肌瘤、子宫纤维瘤、子宫平滑肌瘤。一般高发于育龄期(30-50岁发病率20%-30%),受激素的影响比较大。

  如果已手术一年并无复发或诱发其他疾病,重疾险核保可通过。如果尚未手术,对子宫肌瘤大小尺寸边界有明显要求,肌瘤最大直径不超过5厘米,且边界清晰的可以标准体投保。否则可能被延期。


甲状腺结节:

  甲状腺结节很常见,大多数甲状腺结节是良性的。良性甲状腺结节包括增生性胶质性甲状腺肿、甲状腺囊肿、甲状腺炎和甲状腺腺瘤。恶性者有甲状腺癌。

  由于发病率高,由此引起的甲状腺癌属于恶性肿瘤赔付范围,保险公司一般选择将其除外责任。



一般要求不存在过多异常描述如:

  1.低回声结节 2.结节直径大于10mm 3. 结节边缘不规则,边界不清楚4.结节内血供丰富,血流紊乱 5.颈部淋巴结肿大 6.节内微小钙化7.报告提及“建议专科明确诊断


宫颈炎:

  宫颈炎是妇科常见疾病之一,多见于育龄妇女,为宫颈受损伤和病原体侵袭而致,包括子宫颈阴道部炎症及子宫颈管黏膜炎症。

  如果没有重度的宫颈炎,人乳头状瘤病HPV未阳性,或宫颈上皮内瘤变CIN1级,基本能正常投保。


小结:

保险不是大难来临时的救命稻草,而应该是身体健康时的未雨绸缪。当代社会,生活节奏极快、社会压力极大,亚健康人群的规模越来越大。

你的每次熬夜玩乐,过劳加班,饮食无律,都是病变的量变累积。也许某天一次体检,某一次大病,就让你之前努力积累的财富付之东流,让你未来的人生笼罩在负债的阴影下。

等你需要保险时,你才发现保险是有门槛的,必须身体足够健康才能拥有投保的资格。但现在,你仍无动于衷,让这资格正如沙子一样从你手里流走。

所以,买保险要趁早!趁着身体健康的时候把保险买起来吧!

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本文关键词:身体有问题要什么时候才能买保险   

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