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带病投保超两年,保险公司必须赔吗?

关注度:15129    来源:互联网    所属类别:深度好文    发布日期:2019/3/6 11:00:00

带病投保并不告知保险公司的情况下,保险公司是可以拒绝理赔的。带病投保两年后保险公司必须赔付吗?小益来解答下这个问题。


一、关于承保


1、一般来说,除了意外险之外,寿险、重疾险、医疗险都会进行核保,要求如实进行健康告知,甚至会安排体检。如果在如实完成健康告知且完成体检之后,保险公司予以承保的,那么以后出险的话,这种情况保险公司一般是会正常理赔。


2、现实中,保险公司虽然予以承保,但是承保的方式却有所不同,如果是按照标准身体状态承保,也就是正常承保,或者加费承保的,以后出险,只要在合同约定的保险责任之内的,保险公司都必须进行赔偿。


3、如果保险公司是按照责任除外的方式进行承保,那么该项疾病、并发症、后遗症,以及由此引发的相关疾病,保险公司则不会理赔,只会对其他保险责任进行理赔。





二、保险公司对于带病投保的处理办法


1、正常承保


告知的事项对投保的影响不大,保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。


2、加费承保


已有病史增加了以后罹患重疾的风险,需要用比普通人高的费率进行承保,费用增加一般为20%(不一定就是20%,也有20%以内的),之后出险是完全可以进行理赔的。这也是一种比较好的承保结果。


3、责任免除


某一部位或器官罹患重疾的风险很大,不过其他的脏器还好,这时通常给出除外承保的结果。也就是说,除外的器官或部分发生重疾,保险公司不承担赔偿责任,其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。


4、延期承保


目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。


5、拒绝承保


保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围,这时就会拒保。


三、带病投保只要超过两年,保险公司就必须赔?


根据不可抗辩条款,带病投保只要超过两年,保险公司就必须赔。不可抗辩条款即“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知,自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同,发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”


2年的不可抗辩期是《保险法》规定的,为了保护投保人,但这并不是鼓励带病投保。


很明显,患病的要求一定是生效后首次发病,即使隐瞒投保,近年来互联网的普及,就诊记录,病例资料的归档,2年后也会因为不是生效后首次发病、不符合理赔要求而被拒绝赔付。


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