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购买保险前要了解什么?(详细版)

关注度:917    来源:互联网    所属类别:深度好文    发布日期:2021/2/26 18:28:00

买保险是件专业性、个性化相对较强的事情,要根据个人的实际需求和预算来针对性的选择产品。没有保险专业知识,想要买保险不踩坑,最靠谱的办法还是找专业的保险经纪人或保险经纪平台定制适合自己的保险方案。对于:购买保险前,需要做哪些基础知识的储备?


购买保险前要了解什么?(详细版)


今天就跟大家一起来分享一下保险配置的基本逻辑。


一、一般家庭资产配置准则: 资产配置,听上去很高大上,貌似没有大几十万、成百上千万都没有谈论的资格。那其实这是对资产配置的误解和成见。应该说,只要是能够满足基本温饱问题,那么所有的人,不管是未婚还是已婚,都需要开始考虑如何给予生活和未来更加周全的防护。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理、最稳健的家庭资产分配方式。


什么是标准普尔家庭资产象限图?

标准普尔家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四个类别,分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱,四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

要花的钱(10%),即日常的生活费开销。如包含衣食住行乐,大概要储备3-6个月的生活费才算充足,这样即使出现开支意外增大或收入突然停止的情况,也可以保证家庭的正常生活短期不受影响。

杠杆账户,也就是保命的钱(20%),主要是用于保险保障的开支。尤其是现在癌症发病率正在逐步年轻化,一旦得了重大疾病,往往开支巨大,所以明智的家庭会未雨绸缪,提前为家人购买充足的重疾险、意外险、医疗险、寿险,利用高杠杆,避免陷入因病返贫的困境。

投资收益账户,也就是生钱的钱(30%),用于投资的钱。主要以获取收益为目的,通过承担风险获取较高的收益,比如股票、房产、黄金、期货、外汇、实业等各种形式的投资。

长期收益账户,也就是保本升值的钱(40%),须追求稳健增值的钱。这类资金未来有明确用途因此不能亏损,但短期暂时不用,因此需要保本增值,比如子女教育金、养老金就属于这一类,此类资金风险承受能力较低,以安全为前提,然后能够适度增值更好。可主要投向分红险、信托、债券、基金定投等稳健增值类产品。


第二、草帽图 这个经典的草帽图说的是人生的“三阶段四问题”。

我们的生命可以分为三个阶段:教育期、奋斗期、养老期。在教育期,我们在父母的保护下长大,我们所有的生活费用都靠父母承担。在奋斗期,我们为事业奋斗,追求美好生活,这是人生的黄金阶段。在养老期,我们开始步入退休,收入减少,医疗方面的开销却逐步增大。无论在哪个人生阶段,我们都离不开衣、食、住、行。所以说,人生就是一个漫长的消费过程,这就是我们的支出线。有支出线,当然也有收入线。在教育期和养老期,我们基本上是没有收入或者较少的收入。只有25岁到60岁这段奋斗期间,才是我们的收入线。所以,我们真正赚钱的时间也就35年左右。在这期间,我们会陆续完成人生中的大事。比如买房、买车、创业、成家、生儿育女、赡养父母等。


同样,我们也会面临人生的四大问题(风险)是:

1、意外残疾,连累家人;

2、大病威胁,花钱不少;

3、走得太早,责任未了;

4、活得太久,没钱养老。


如何把有限的时间内挣的钱分配到整个人生当中,而且能应对各种风险,这就是我们需要做的所谓“理财”。所以我们需要在奋斗期,尽早规划风险保障。

即使我们没有发生重疾和意外,养老也是一个难题。不考虑通货膨胀,只算吃饭,就算30元每天,20年,一对夫妻,就需要这么多钱:30元×365天×20年×2人= 43.8万元这还不包括养生、旅游等其他日常开支,我们是否已经做好了充足的准备?


第三、人生风险管理金字塔:

风险有很多种,包括基础性风险、中端性风险和高端性风险。

基础性风险也称为损失性风险,一旦发生会带来一定损失,包括意外、疾病及死亡等。对应的险种是意外险、重疾险、医疗险和寿险。

中端性风险也称支出性风险,比如:教育、养老等。可以用教育金和养老金来解决这类风险。

高端性风险又叫所有性风险,包括资产保全、财富传承等方面的风险。

配置的顺序应该是先做基础保障,后做中端和高端保障。


第四、正确购买保险的五大理念:

那么如何正确购买保险呢?五大基本原则掌握了,就会买保险了。


1、先做基础保障,后做储蓄理财。人生有七张保单,意外险、医疗险、重疾险、寿险、教育金、养老金、财富传承。购买的先后顺序很重要,如果顺序买反了,有可能导致钱花了没有解决问题。所以应该先做好前四个基础性保障,后做教育金、养老金和财富传承。基础保障和储蓄理财都很重要,只不过配置时有先后顺序。


2、先保大人,后保小孩和老人。保险的本质要先保障经济支柱,小孩和老人是不创造收入的,一旦发生问题,他们的第一保障便是大人,而经济支柱要是倒了,那就真是天都塌了,所以大人的保障更为迫切。所以配置保障方案时,最好是一个家庭统一规划,如果一定要分先后,那么必须先保障顶梁柱,后保障老人小孩。


3、先保大风险,后保小风险。首先要把大风险通过保险转嫁出去,因为这种风险一旦发生,可能整个家庭收入中断,陷入困境,比如:重大疾病、身故、全残、老龄化(即养老)。而头疼脑热、发烧感冒这样的小风险,一年花不了几个钱,对家庭影响力不大,都在承受范围内。


4、先保家庭第一经济支柱,后保家庭第二经济支柱。如果家里有两个经济支柱,先保挣钱多的;如果两个同时保,挣钱多的保额要更高,与其收入相匹配。


5、先看条款,后看公司。这是最重要的一条,而往往很多老百姓都会忽视。很多朋友买保险,都会关心一个问题,靠不靠谱,万一保险公司倒闭怎么办?这也导致有一个误区,觉得“大公司”肯定靠谱。不看条款,导致最终理赔时发生问题。保险对于其它产品来说不同,大家完全可以放心,中国内地拥有全球最严的保险监管体系,只要合同上明明白白写的,即使保险公司倒闭了,银保监会也会指定别的保险公司接手。相反,如果条款上没有,即使大家认为的“大公司”也不会多赔一分钱。而且,对于不断变化的时代,要顺应时代的变革,如果墨守成规,一成不变,无论大小,都会被淘汰,比如当年的手机巨头诺基亚。所以,投保时要先看清条款是否适合自己,再选择公司。

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