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七夕,给彼此一份保险,浪漫且“安全”。

关注度:913    来源:互联网    所属类别:深度好文    发布日期:2020/8/26 16:14:00

昨天是七夕节,有多少情侣在大街上、互联网、短视频平台、朋友圈狂撒狗粮的。在这特别的日子里,很多人都认为给对方买一份礼物比较应情应景,比如说鲜花、首饰项链甚至是豪车、豪宅。但是这些礼物都是身外之物,对于自身的“安全”一点都没有保障。


七夕,给彼此一份保险,浪漫且“安全”。


生活中人们可能面临的潜在风险或者可能遇到的风险有很多,当这些风险降临的时候,拿什么来保护自己?而保险作为社会风险保障机制,近年来越来越受很多消费者的青睐,大家都开始意识到自身的风险防范薄弱性,懂得利用保险来保护自己。


每年的这一天,用保险来表白、秀恩爱的也不少。比如说买份寿险,受益人写对方;比如说:夫妻互保。


前者很好理解,后者简单说来,就是:夫妻双方互相作为投保人,给对方买一份保险,自己掏保费,对方享受保障,附加投保人豁免功能。


比如,老公给老婆投保,万一老公遭遇不幸,无钱续交保单后续保费;附加了投保人豁免,后续保费就不用交了,老婆的保障依然有效。


不过,就像一千个人就有一千种中意的表白方式,夫妻互保也不是人人都适用。


今天就来讲讲夫妻互保,主要内容包括:

1、哪些保险可以夫妻互保

2、夫妻互保的保单形式

3、夫妻互保需要注意什么


01哪些保险可以夫妻互保?

夫妻互保的“理论基础”,其实来源于这项保障责任:投保人保费豁免。目前,人生四大必备险种里面,能实现“夫妻互保”、达成“保费豁免”效果的只有寿险和重疾险,医疗险和意外险暂时还无法做到这一点。

其实也很好理解,寿险和重疾险一经投保,就要保几十年,甚至保终身。附加了投保人豁免,缴费期间如果投保人出险,后续保费不用再交,保单依然有效。这样更能发挥保险的杠杆作用,一定程度上也体现了保险的“人情味”。

而医疗险和意外险大多是一年期保险,时间短,保费少,附加豁免责任,意义不大,当然,也不支持。


02夫妻互保的保单形式

一般来说,夫妻互保有两种形式,为了便于理解,这里分别用寿险和重疾险来分析。

买两份保单,双方互相投保,这也是最常见的形式。比如,夫妻双方互相为对方投保达尔文3号重疾险,30年缴费,附加投保人豁免责任。在投保后的第5年,丈夫不幸发生轻症。

首先,丈夫作为保单的被保人,享受保单的轻症保障,此时可获得一笔重疾保险金。

其次,由于保单自带被保人豁免保障,所以此后丈夫的保单无需再缴费,保单其它保障继续有效。

同时,丈夫作为妻子保单的投保人,触发了投保人保费豁免保障,妻子的保单也不需要再缴费了,妻子的保单也继续生效。


03夫妻互保需要注意什么

夫妻互保挺实用,但还是要认真对比。一是看只接受夫妻共同投保的产品是否真的是款好产品,是不是适合自己;其次是对比互保和单独投保,哪种方式性价比更高。对于重疾险来说,如果是利用投保人豁免功能实现夫妻互保,主要影响在于:


1、需要增加保费预算

大部分产品的投保人豁免,是需要额外花钱购买的,投保时会增加一些保费预算,年龄大一点的可能占到保费的10-15%。

比如,买一份30万保额的重疾险,年交保费3000元。 附加投保人豁免,相当于同时也给投保人买了一份保额为3000元的重疾险。那就要为这3000元保额的重疾险额外付费。


2、投保人也要通过健康告知

附加投保人豁免,相当于投保人给自己也买了一份重疾险。因此大多需要跟被保人一样填写同样的健康告知问卷,审核标准也是一样的。如果健康告知没通过,就不能附加。而且,如果投保人自身重疾险保额还不足,不良健康告知记录也可能会影响后续投保。


3、占用重疾风险保额

市面上有些重疾险会把投保人豁免也计入重疾累计保额,后续如果想买高保额重疾险,会减去这个保额。


例如:

A先生给太太买了份50万保额的重疾险,30年缴费,附加上投保人豁免,一年5000元。

但之后当A先生打算给自己买份50万重疾险时,会发现自己最高只能投保30万保额。

因为太太的那份保单里的投保人豁免,可豁免的最高保费是145000(5000*29年),这部分费用就占用了林先生剩下的20万保额。


这样的话,不建议附加投保人豁免了,毕竟,买重疾险,买足保额很关键。当然,也有产品对此并无限制,只不过会限制后续选择范围。此外,夫妻互保还有一点不太方便的地方,就是万一将来双方渐行渐远,婚姻关系发生变化,续交保费和保单分割会比较麻烦。当然,这种情况毕竟是少数,不必过于在意。


———END———

总的来说,夫妻互保,有它独特的优势。一个人有事,两个人的保费都免了。

但是:夫妻互保不是人人都适合。

买保险主要还是在自己需求的基础上,看产品条款,买足保额。切忌因为可能省下的一点保费而盲目选择夫妻互保、但并不适合自己的产品。

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