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父母年纪大了怎么买保险?

关注度:1794    来源:互联网    所属类别:保险百科    发布日期:2021/7/14 17:51:00

父母年纪渐长,身体大不如从前,疾病和意外发生的几率直线上升。子女整天在外打拼,即使心系父母,很多时候也是有心无力。在这种情况下,给父母买一份保险是明智的选择,那么年纪大的父母怎么买保险呢?


 父母年纪大了怎么买保险?


一、老年人为什么要买保险?

父母年纪大了,身体素质下降,也更容易面临下面三种风险:


1、重疾发生率显著上升

步入老年期之后,疾病变成了很多家庭必须要去正视的问题。下图是中国精算师协会发布的25种重疾(占重疾发病概率的95%以上)的经验发生率:

重疾险在4070岁是两个拐点,其中70岁以后疾病发生率显著上升。排名前三的疾病就是恶性肿瘤、心脑血管疾病,以及脑中风后遗症。

这里再多说一句,医学水平越来越发达,一些疾病更容易在早期发现,所以一定要带父母每年坚持体检,越早发现越早治疗。

 

2、磕绊意外风险加大

随年龄增长,老年人的身体各项机能不断退化,各类意外风险概率越来越高。骨质疏松症是老年人最常见的症状,有些视力不好,伴随的就会导致腿脚不便、浴室滑倒、走路摔伤、下楼踏空等意外发生的概率比较高。

一个轻微的滑倒都可能引起骨折,而且由于老年人身体细胞修复能力衰弱,恢复起来往往需要很长的时间。

 

3、长寿养老风险

人的一生总归要面对生老病死这个自然规律,此处不提身故风险。而另外一面是我们作为子女应该去看到的,就是人均寿命越来越长,父母的养老问题。

有的人可能说,有退休金,但是社保“保而不包”,有多少人计算过加上通胀每月发的够不够用,能否覆盖基本生活费用、品质生活费用、保姆护理费用。

给个直观的真实案例,中信的一名高层员工,月收入8万,每年加奖金200万,因社保缴纳有上限,现退休后一个月只有7000元。这基本上是大多数人的天花板了,所以只靠社保是不够的。

 

二、给年纪大的父母买保险,会遇到哪些阻碍?

对于年轻、身体健康的朋友来说,选到适合自己的产品,并不难。但是对于中老年人群,却没那么容易,原因如下:

 

1、投保年龄

我们买保险,是为了转移风险给保险公司。保险公司为了控制风险,也会做一定的限制,比如投保年龄,身体健康状况等。

多数保险产品都把投保年龄限制到了55岁、60岁,甚至50岁。这就意味着,中老年人群,能买到的保险产品,没有那么多。

当孩子成年有了经济收入能力,想给父母买保险的时候,总会发现父母的年龄已经成为了购买保险路上的阻碍。

 

2、身体状况

年纪愈大,生病的风险越高。这就意味着,基本不是“人挑保险”,而是“保险挑人”了。

父母们经历了太多岁月的磨砺,身体各个器官都像是老旧的机械,磨损严重。为了不让孩子们担心,他们通常小病瞒着,大病扛着。直到面对保险的健康告知,我们才会发现,父母在保险公司的眼中已经是不健康的个体了。

像三高、糖尿病、心血管疾病等,都是常见的慢性病,但会被很多产品拒之门外。只有少数身体非常好的中老年人群,选择更多一些。对于大多数身体没那么好的人群,并没有多少选择。

 

3、可能保费倒挂

年纪越大,保费也就越高。甚至有些产品会出现保费倒挂的情况。需要交的总保费和保额差不多,甚至更高。

举个例子,50岁男性投保某传统的储蓄性重疾险,30万保额,每年保费2.3万,要交15年。算下来总保费为34.5万,比保额还要高出4.5万这相当于是拿钱养保险公司,而不是转移风险,非常不划算。

 

三、父母年纪大了怎么买保险?

老年人一旦上了年纪,行动不便,很容易发生意外情况。有数据显示,60岁以上老人的意外风险是中青年人的两倍。

同时,年龄越大,身体的各项指标也每况愈下,患病的几率越来越高,很多老年人都有糖尿病、三高。因此,老年人在生活中面临着意外和疾病风险,需要配置保险进行保障。

 

1、意外险

意外险不需要健康告知,保费也很便宜,基本上没有上述三种限制,给父母投保没有太大的问题。

而且市面上也有一些针对性保障中老年人的意外险产品,有的到90岁也可以承保,有的产品针对老年人骨质疏松的情况,含有意外骨折保障,大家可以根据具体需求来给父母挑选产品。

 

2、防癌险

要转移老年人的大病风险,第一反应肯定配置一份重疾险。

但是就像前面说的,重疾险产品对于年龄、健康的要求比较严格,给父母投保重疾险很可能没有适合的产品,且容易出现保费倒挂的情况。这个时候,我们可以选择用防癌险作为代替。

防癌险,就是保障癌症的保险。众做周知,癌症是重疾中患病率最高的,也是重疾险理赔率最高的疾病。

年龄越大,患癌的概率也越大。给父母买一份防癌险,足以解决主要矛盾,堵住最大的风险。防癌险和重疾险一样,都是确诊给付的,也就是说一旦确诊,保险公司就会赔付保额。

而且防癌险价格更便宜,健康告知也非常宽松,有三高、糖尿病、脑中风之类的情况,都还可以买,最高承保年龄一般是70/75岁,更加适合给老年人投保。

 

3、医疗险

说到医疗险,很多人都会买百万医疗险,只需要几百元保费,就可以享受几百万的保额保障。市面上大多数百万医疗险的承保年龄都限定在60岁以下,少数可以支持到65岁。如果您的父母年龄在60岁以内,身体各项指标也比较好,可以考虑买百万医疗险。

如果已经不太适合买百万医疗险了,配置一份癌症医疗险也是很不错的选择。

相比于百万医疗险,癌症医疗险虽然报销范围只有癌症或原位癌,但是健康告知十分宽松,高血压、糖尿病、冠心病等慢病人群都能投保;投保年龄相对比较宽松,70岁甚至80岁都能投保。

同时,癌症医疗险的保额同样是百万起步,而且保费更低。此外,配置防癌险+癌症医疗险,老人如果不幸罹患癌症,防癌险确诊即赔,癌症医疗险报销癌症医药费用,双管齐下,可以全方位保障老年人的癌症风险。

虽然给父母买保险有着诸多限制,但是市场上也不乏更适合老年人的保险产品,完善意外险+防癌险+医疗险,足以转移老年人在生活中面临的意外和癌症风险,让父母安享晚年。

 

我们是使爸妈衰老的诸多事件之一,我们每成长一分,父母就老去一分。趁着父母还健康,尽早配齐保险。等过了等待期,再带父母做专项体检,也是一份孝心。

 

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