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刚入门的小白应该如何挑选寿险?

关注度:900    来源:互联网    所属类别:定期终身寿险    发布日期:2021/4/7 17:12:00

“意外险、重疾险和医疗险我都有了,还要寿险吗?”小益君严肃地回答:“是的”。

这里总结一下:意外险保意外身故伤残,重疾险(给付型)和医疗险(报销型)保疾病,那要是某位小伙不幸英年早逝,家中老小生活来源怎么办?这时候寿险就派上用场了。


寿险


“终身寿险肯定比定期寿险划算啊,不管怎么样最后能有一笔钱啊” 这是很多小伙伴普遍的心理,不管重疾险还是寿险都要买返还的,就好像返还的保险不要钱似的。亲,30岁的100万和90岁的100万能一样吗?因为60年后的返还您付出的可是2-3倍的保费,这收益到最后可能还远远逊色于银行理财。

这里不是说终身寿险不好,是希望小伙伴们根据自身需求理性购买保险产品。

定义先上:寿险,是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

这里“以人的生死为保险对象”即可将寿险按业务范围来划分,分为生存保险、死亡保险和两全保险(生死合险)。

那么,该如何挑选寿险呢?且听小益慢慢分析:



1.定期寿险or终身寿险?

按照保障期限不同,寿险分为定期和终身,到底适合买哪一种,得问问您想让寿险解决什么问题? 也就是购买寿险的目的是什么?

先跟小益一起来看看以下内容:

定期寿险

定义:以死亡或全残为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险

特点:保费低、高保障、消费型(期满不返还保费)

适用人群:事业起步期的年轻人;预算紧张但家庭责任重的人

解决的问题:家庭责任(家庭债务贷款、父母赡养、子女教育、家庭开销等)

终身寿险

定义:以死亡或全残为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险

特点:保费较高、带储蓄功能、保障终身

适用人群:预算充足且家庭责任重的人;有资产传承需求的人;计划以保险金遗留给家人的人

解决的问题:储蓄、财产传承、避债避税

看完以上内容,相信大家知道自己适合定期还是终身了吧。

小益认为我们普通老百姓以及大多人年轻人都是适合买定期寿险的,毕竟寿险的意义就在于将家庭责任风险转嫁,使家人不会因为家庭支柱的不幸身故而落入生活困难的境地。

而终身寿险带有储蓄、财富传承等功能,更适合有经济实力的人群。

2. 保额的确定

选定了寿险的种类,问题又来了,我该买多少保额啊?

寿险额度应该结合您的资产收入,储蓄存款等最终确定。小益建议家庭支柱寿险至少应该买100万额度,以防不时之需。

3. 保险责任

寿险责任比较容易看懂,一般就是身故或全残时进行赔付。

这里小益提醒两点:

一是看清是否有全残责任。

全残责任必然会占用一定保费支出,但在费率相差不大的情况下,还是建议选择包含全残责任的寿险。

您想,全残其实比身故对家庭影响更大,因为需要付出更多医疗费用,家中家庭负担。也可以根据自身需求通过意外险来分散全残风险,毕竟全残大概率是意外造成的。

二是看清等待期内、18岁之前的寿险责任

一般等待期内出险会返还保费,18岁之前出险为现金价值、已交保费二者取大。

这里需要注意未成年人身故责任有法律限额,对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元,已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

4. 免体检额度

这点影响到投保时的方便程度。一般定期寿险免体检额度较低,50万、100万、150万不等,而终身寿险,尤其是增额终身寿险,免体检额度较高,有些高达1000万,还可根据财务状况进行调整。

提醒一句,身体不太好或者吸烟人群最好避免购买需要体检的寿险,如精心优选定寿等。如想购买高额度又想比免体检,只能多投几家了。

5. 等待期

寿险等待期差异比较大,有180天、一年的,也有没有等待期的,如对这方面有要求的小伙伴请看清条款择优选择。

6. 免责条款

寿险免责条款大同小异,一般包含7-8条,如投保人对被保险人故意杀害,被保险人故意犯罪,被保险在2年内自杀(无民事行为能力人除外),保险公司都是不承担责任的。但也有保险产品免责条款很少,也不失为一个亮点。

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