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有了百万医疗险,还需要重疾险吗?

关注度:1387    来源:互联网    所属类别:保险百科    发布日期:2021/4/13 18:00:00

在很多朋友咨询的过程中,经常会遇到这个问题,医疗险都可以报销上百万的保额了,为什么还要花费一笔不菲的钱去买个重疾险?是不是有必要?还是只是过度营销的结果?特别是从2020年出了一些能够20年保证续保的医疗险以后,关于医疗险和重疾险是不是可以二选一的问题,就变得更多了些。


有了百万医疗险,还需要重疾险吗?


买了医疗险就真的不用重疾险了吗?

这里先说结论:

1、每个人都需要医疗险,但不是每个人都必须买重疾险;

2、重疾险是一个非常重要的保险配置,该买还得买;

3、长期医疗险会冲击重疾险市场,但是重疾险仍然不可替代;


为什么每个人都需要医疗险,但不是每个人都必须买重疾险?


①先保证看得起病

买保险首先要考虑一个问题:你为什么要买保险?

很多人通常的回答是:担心生病

可是实际上生病和买不买保险没有关系,没有人会因为买了保险就不生病。

保险是一个金融工具,解决不了医学问题,保险只能解决【钱】的问题。从生病的角度来考虑钱的问题,最直观的就是那些我们承担不起的医疗费;


这点出过险的人深有体会,网上看到这样一则保险案例:

2016年的时候,张先生的父亲因为急性重症胰腺炎住进了重症监护室,当时的医疗费每天就像开了闸的洪水一样,奔流不息;时不时收到的催款也是让家里每个人都眉头紧锁。 不生一次大病,不知道医疗费是真的贵。新农合当时报销了一半,我们自己也花费了将近10万。

所以从风险链接到保险上,再高昂的医疗费,基本上都可以使用医疗险来进行报销。

毕竟现在百万医疗险的额度都是百万起,一些高端医疗险的额度甚至没有上限。

医疗险能够非常直接、有效的解决“看不起病”这个问题而重疾险因为病种的限制,特别是严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭这类有时间限制的重疾,是没有办法像医疗险这样,及时的拿到理赔款用于治疗;




②医疗险范围更广泛

不是只有重疾会发生高额的医疗费用,一些其他的疾病也有可能发生很高的医疗费。

之前就有一篇火爆全网的10万+文章,叫做《流感下的北京中年》,如果只是单纯的流感甚至肺炎,肯定是不符合重疾险的定义的。

更直观一点的就是新冠了,在国家接手前,作为一种不明原因的疾病,花费之高令人咂舌。而因为原因不明,所以肯定也不能算是重疾。


重疾险在这样的情况下是很难起作用

医疗险没有病种这个限制医疗险的报销是建立在:1、要求住院或者门诊;2、需要超过免赔额;3、在符合标准的医院就医;4、符合条款规定的治疗;5、不是免责的部分的内容;(既往症等)所以医疗险的保障范围其实是比更广泛,更符合我们对于医疗保障这方面需求的。


③基本人人买得起

不同的商业医疗保险,价格从几百上千到几万甚至几十万都有。

不同收入的人都可以根据自己的实际经济情况进行配置。

而现在保险市场上,百万医疗险更是以经济实惠著称。

同样的是30岁的成年人,买个50万保额的重疾险需要万八千的保费;但是买个300万保额的百万医疗险一年也就300元左右的保费。

而同样是60岁的中老年人,已经不建议配置重疾险的情况下,买个百万医疗险一年也就不到两千,折合下来一天不到5块钱。

当然,这个和保险产品的定价机制,精算概率等等是直接相关的。

不能拿医疗险的价格去对比重疾险的价格,因为两类产品没有可比性;

这里只是想告诉大家,医疗险的费率是可以根据不同的需求和不同的收入水平进行变化的,按照现有的经济情况来说,大部分普通家庭是可以支付得起医疗险的保费。


讲了那么多,可能大家已经觉得重疾险可有可无了,毕竟医疗险已经解决了大家关于“生病要花的钱”这需求了。不过还是要接着讲:

重疾险是一个非常重要的保险配置,该买还得买;


①重疾险很重要

上面案例中张先生的父亲罹患了急性重症胰腺炎住院花了很多钱;但是后续的事情远远不是医院里面花的那些钱那么简单。

案例中的父亲是家里的顶梁柱,家中的弟弟还在上学。当时花的钱还有很大一部分是借的。父亲生病钱从事的是体力工作,胰腺炎直接导致他无法再从事原来的工作,家庭的收入直接断层。弟弟上学的学费和生活费,房贷、车贷把整个家庭压得喘不过气。 父亲只好从事滴滴司机的工作补贴家用,收入是有了,但是没有得到良好的休息,2019年父亲胰腺炎复发再次进了医院。再次发生医疗费用支出。

而重症胰腺炎虽然不在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里面,但是大部分的重疾险额外的病种里面其实是有的:


(当时做了手术,切除部分坏死胰腺器官)

所以如果当时他有一份医疗险,那么医疗费用就有了着落;

如果当时他有一份重疾险,那么后面的房贷车贷学费生活费也都有了着落;

可惜没有如果所以这里就聊到重疾险最实际的作用——这是一笔养病的钱

既然需要养病,从病理上来讲,一些小病并不需要长期的疗养,比如肺炎、骨折之类的情况,可能需要休养个一两周甚至一两个月,经济上对于家庭的冲击还不会那么大,换句话说,一两个星期还是躺得起的。

但是一些比较严重的疾病,比如恶性肿瘤,按照五年生存期的概念,休养的时间就一下自拉长到以年为单位;

这样长的时间,都能够安心休养的前提就是——足够的资金。


这里就有一个问题:哪些人在罹患重疾后,休息好几年,还能不担心资金流?

1、资本雄厚,并且可调动的流动资金很高的人;

2、被动收入高,不用担心资金流入的问题的人;比如好几栋楼收租的房东……

3、买了足够保额重疾险的人

4、有依靠的人。比如孩子可以靠父母,老人可以靠孩子,伴侣的相互依靠等等。可是真的到了那个时候,患病的人会认为自己变成了负担,虽然医疗费可能能够报销,生活经济压力没有那么大,但是负疚感任然会与日俱增。

罹患重疾是个概率性的事情,但是自从年纪渐长,身边多多少少还是有些“癌了”的亲友。每当接收到这样的讯息,总是感慨重疾险的重要;

所以重疾险作为一个罹患重疾后养病资金储备的时候,是一个十分有用的险种。


②重疾险也可以作为医疗费用储备

重疾险除了做一个养病的费用以外,其实还有一个很重要的作用就是作为一个医疗费用的储备资金。虽然医疗险主要是看病的钱,但是大部分医疗是一年一续,停售了就不能再续保。

所以通常来说,医疗险的状态是不稳定的;

而重疾险作为一个长期险种,买的时候就可以决定保障的时间,说保障终身就可以保障终身。

长期稳定让重疾险可以在不稳定的医疗险停售后,无法使用医疗险来覆盖医疗费用的情况下,作为一个医疗费用的储备。

这个钱,除了养病,也是可以看病的。毕竟保险公司没有规定这笔钱一定用来做什么,而罹患重疾后赔付的钱,可能大部分第一反应也是用来治疗吧……


③能买重疾险的人不一定能买医疗险

在购买这类健康保障的保险的时候,基本上都有一个健康告知问卷,符合问卷要求,符合核保条件,才能购买。

通常来说医疗险的核保是比重疾险更加严格的

毕竟一个是住院了就报销,一个是符合条件的疾病才能赔付。更严格也容易理解。

所以从核保的角度来讲,有些人的健康情况是无法通过医疗险的健康核保的,那么重疾险就变成了少数可以选择,用来覆盖疾病风险的保障类险种了。

长期医疗险会冲击重疾险市场,但是重疾险仍然不可替代。

在未来很长一段时间里面长期医疗险必然会成为一种趋势,配合社保成为更多人解决医疗费用的不二选择。当然现在长期医疗险产品还是比较少的。

所以长期医疗险具备了一年期保险不具备的一个重要因素就是稳定。 在这样的情况下就会大大的削弱重疾险作为医疗费用储备的一个功能。

随着长期医疗险的发展,对于重疾险肯定是有所冲击的。

但是这并不是坏事,可以保证被保险人在未来的很长一段时间内,重疾险不用挪到医疗费用储备的范围。医疗险、重疾险各司其职,让保障更加全面。

另外根据国外的长期医疗险经验,购买了长期医疗险生病后就会成为忠实用户,一直续保,而健康的人可能会在出了更好的医疗保障的时候,换其他的产品。

长此以往,在长达20年的保障年限累积了很多的身体不健康的客户,而当保障到期后,依然还是会面临停售的问题。


所以长期稳定的重疾险仍然不可被替代。

医疗险和重疾险这两个产品虽然都是健康类的险种,但是他们却从不同的角度解决着不同的疾病导致的经济风险。

所以,在保险配置的时候,经济允许的情况下,还是建议医疗险和重疾险均配置上,相辅相成,保障更加全面,具体的规划就因人而异了,如果有这方面需求,可以找益保网的专业保险代理人。

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