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为什么有钱人都喜欢去香港买保险?

关注度:1118    来源:互联网    所属类别:保险百科    发布日期:2021/1/18 17:54:00

近年来,很多大陆客户赴香港购买人寿保险(重疾、人寿储蓄分红、万能寿险等)。13年开始每年有几百亿人民币保费收入流向香港,09年到16年,国内赴港投保保费收入增长了近20倍。在香港购买各类人寿保险,有重大疾病险,人寿储蓄分红险,万能寿险等等。300-500多亿的资金量,对于中国大陆好几万的年保费收入来说不算什么,还是很小,可是对于香港来说,实际上是一笔相当大资金流入。虽然香港保险并不是说适合每一位客户的,但肯定是有其优势的,我总结了一下,大概有如下几个原因。


为什么有钱人都喜欢去香港买保险?


为什么买香港保险


1.隔离资产,转移法律风险

打官司了要冻结资产?公司要破产了,自己的钱也要赔进去?遗产不想按照法律要求比例分配?

所有这些场景,都可以通过买保险、指定受益人,来达到改变财产归属权的作用。保险对土豪来说,最大的作用是规避那些会影响到自己财产安全的法律风险,而不是防意外、防生病。土豪还怕生病负担不起?咱们中国的土豪,十个有八九都有过、或者正在经历官司纠纷、家庭重组、财产所属权不清晰,等等,这才是他们的“痛点”。要说安全感,土豪的安全感并不比一般人高,甚至,要低很多。

但是,国内的保险也有这个转移法律风险的功能,那为什么去香港呢?首先,财产放在国内和在国外,安全指数不是一个量级的。同时买港险,还帮你把换汇这个事也解决了。


2.换汇,转移资产出境

大陆人买大额香港保险的(几千万到上亿的都有),大部分是以换汇为目的的。直接刷信用卡买香港保险(美元/港币计价),不限换汇额度!要知道,大笔资金出境,一人一年5万美金换汇额度肯定是不够的,常用的就是找地下钱庄这种风险很高的方法,而刷卡买香港保险有这几个优势:快速、简单、安全、成本低。

以前银联卡可以一笔刷出来,今年初变成单笔上限5000美金,但是不限笔数,于是出现了某些土豪,花一整天时间在保险公司里刷卡的景象。。。今年10月31日,银联突然停止了刷卡买香港保险。可见我dang都明白,买大额香港保险的都是为了什么。现在带有visa, master 卡暂时还是可以刷的,但不知道能撑多久。

你可能会问了,为了换汇,把钱都贡献给保险公司了?这笔账划算吗?当然不。但是,香港的大额保单还能抵押贷款贷出现金来。


3. 投大额保单再抵押贷款

这个仅限于大额万用寿险(百万美元起)。保单可以拿到私人银行抵押贷款,保费的70%都可以贷出来,利息不到2%。而保单每年的分红比银行贷款利息还高。相当于无风险套利。哪怕不是为了转移资产等原因而购买的大额保单,通过这样的金融操作,也可以把保单的杠杆比增加(保额/保费),从金融的角度来说无懈可击。而这里的关键,主要是因为美国现在是低息环境,香港紧跟美国,但是美联储加息后这个贷款利息也会慢慢上去的。

总结一下,土豪看重的是香港保险可以隔离资产、抵押贷款、换汇出境等“高级功能”。其实大家可以自己联想下时间点,香港保险发展最快的这几年,也是我dang反腐反贪最深入的这几年,实体经济压力大,一批企业主和“高危职业”(大家自己联想,呵呵)面临巨大的经济和精神压力。


那么问题来了,没有土豪这些需求的中产阶级,为什么也去香港买保险?


因为,中产比土豪更需要保险。

土豪可以自保,但是中产阶级承受意外的能力较差,尤其资产不多但是工资高、工作强度特别大的(创业狗,金融狗,程序猿,等等,欢迎对号入座),一旦患上重病或者意外,对家庭的打击是巨大的,即使不是毁灭性的,但是一定会影响原有的生活。

所以,中产阶级最基本的一个保险,是重疾险。这也是中产阶级去香港买的最多的一个保险。

重疾险大致是这样的:如果你得了癌症、脑溢血等重大疾病或者死亡,保险公司会赔你一笔钱。如果没有得病的话,到老了也可以取出来,并且每年能取出来的价值随着时间增加。这与医疗险的差别是,医疗险如果没有在保险期间内得病,这个钱相当于白交了,无法取出。因此,重疾险兼具一定的储蓄功能。


香港保险对大陆的吸引力主要是一下几点:

第一,香港是世界金融中心,有些保险公司经历了世界一战和二战,经过了100多年的发展和探索,从而使香港保险公司的产品比较先进,人性化,条款清晰,收益稳健,保障范围广泛,理赔制度完善。

第二,香港保险具有保费低,收益高的特点,相当于来说性价比比较高,保费的拟定与该地区的人均寿命,保险公司的运营成本等有关系,香港的人均寿命是世界第一,保险公司的运营成本相对于来说比较低,所以同等保额,保费便宜。香港保险公司的投资渠道宽,运营投资经验丰富成熟,产品回报率高。

第三,美元资产配置,利用香港保险的美元保单配置来对冲人民币贬值的预期,及实现多币种的均衡配置,分散风险,在资产保值的同时达到资产增值。

第四,法律健全,安全可靠。香港用的是普通法,有清晰明确可执行的法律条文,保护保单持有人,对保险公司有严格的监管,对从业人员也有严格的要求和制度,定期培训,确保从业人员的合格和高素质。


到香港配置保险是否安全?是否收到法律保护?

香港的保险是对全世界开放的,只要在香港合法签订的保单,不管投保人是何种国籍,一律受香港保险监理处监管,也受法律保护,并且跟香港本地人签订的保单,权益是完全相同的,


理赔会不会麻烦?

进行理赔时,是不需要本人亲自到香港进行的;把理赔的原件寄到香港就可以了,有很大的便利性;例如一些高端医疗险,是直接与全球著名医院结算的,客户可以身无分文地进去进行治疗;一般理赔在单据齐全的情况下,大约14个工作天就可以完成。


理赔方式有两种:

一、客户直接寄索偿单据给代理人,交给公司,理赔完毕后,由公司直接寄有客户姓名的现金支票

二、电子理赔,可以登录公司的APP,通过手机拍照上传治疗报告等理赔资料就可以

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