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益保保险网:意外险背后的“套路”,你要怎么避开?

关注度:877    来源:互联网    所属类别:保险百科    发布日期:2020/10/23 18:15:00


有人买保险。是因为对未知的未来有焦虑、担心。而保险,可以带来安全感,可以把不确定的事情变为确定。

 

也有人,不买保险,不相信保险,其实保险并没有我们想象的那么不靠谱,下面让我们一起来看看,意外险背后的“套路”,要怎么避开?

保险知识

 

一、你以为的意外是真的意外吗?

 

在保险的定义中,符合意外伤害必须满足有四个条件:外来的,突发的,非本意的,非疾病。

 

烫伤,摔伤,坠机,是意外。中暑,高原反应,猝死,却不算意外。

 

猝死和潜在的身体疾病有关,因此不算意外事故。(不过现在有一部分意外险附加了猝死保障责任,文章后面会提到)

 

同理,中暑和高原反应不满足非疾病(通常和身体素质有关),不是外来的(是身体内在原因导致的),也不是突发的(中暑/高反发生的环境条件是预期之内)。

 

二、意外险保什么? 不保什么?

 

意外险的保障范围主要包括四大项:

 

1、意外身故

 

也就是因为意外直接导致的身故。

 

比如某人买了100万的保额,因车祸身故,保险公司就会赔付100万。

 

2、 意外伤残

 

就是意外导致的残疾。根据国家的《人身保险伤残评定标准》,意外伤残分为1-10级。一级伤残赔付保额100%,二级伤残赔付90%,依次类推,十级伤残赔付10%

 

举个例子,杨过断了右臂,按今天的标准,属于5级伤残,赔60%的保额(但因寻衅滋事造成的伤害通常是不保的)。

 

若不幸意外伤残,需要人照顾,还不能工作,花费比意外身故还大。这样的风险敞口,别的保险产品都保不了,只靠意外险。

 

因此,哪怕你已经买了寿险和医疗险,仍然有必要再买意外险。

 

3、意外医疗

 

因意外伤害造成的医疗费,可以找保险公司报销。

 

注意两点,一是报销范围是否仅限社保内;二是免赔额,也就是到达免赔额以上的费用,才可报销。

 

4、住院津贴

 

意外伤害住院了,每天有一定的补助,如果是住ICU,可能补助还更多。这笔钱可以弥补误工的损失和护工费用,挺实用。

 

除了这四大项,有的意外险还包括猝死责任。猝死保险金可能不是100%保额,这点要看清楚。

 

三、所以,购买意外险的正确姿势是:

 

1、综合意外险保额要足够高;

 

2、保障期限一年就好;

 

3、有特定保险(例如交通意外)需求的话,购买对应的意外险;

 

4、与医疗险做统一规划,看个人需求购买合适的意外医疗险。

 

总之,虽然保险套路太多,但只要看清保险条款,按需购买,就可以避免被套路。

 

 

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