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保障期限是什么?保障期限应该怎么选?

关注度:2139    来源:互联网    所属类别:保险百科    发布日期:2021/7/30 17:39:00

很多人买保险的时候,都会遇到各种各样的问题,开始时,不知道买什么产品,选好了产品,又不知道买什么保障方案,方案选好了,又不知道保障期限该怎么选,下面让我们一起来看看这个问题吧。


 保障期限是什么?保障期限应该怎么选?


一、保障期限是什么?

保障期限也称"保险期间",指保险合同的有效期限,即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。

由于保险期限一方面是计算保险费的依据之一,另一方面又是保险人和被保险人双方履行权利和义务的责任期限,所以,它是保险合同的主要内容之一。

对于具体的起讫时间,各国法律规定不同。中国目前的保险条款通常规定保险期限为约定起保日的零时开始到约定期满日24小时止。

值得一提的是,保险期限与一般合同中所规定的当事人双方履行义务的期限不同,保险人实际履行赔付义务可能不在保险期限内。

 

二、保险的保障期,到底应该怎么选?


1重疾险

重疾险是用于弥补重疾带来的经济收入损失和康复费用的保险。根据保障期限的不同,重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型:

第一种,保障期只有1年,到期续保,保费随年龄变化。它最大的优势是便宜,这类产品比较适合手头拮据的年轻人,或者作为暂时过渡产品。但是却存在续保风险:到时候可能面临停售、保费上升、重新核保等风险。

第二种,保障期限大多为20/30年,或保障至60/70/80岁。同等条件下,保费介于一年期产品和终身型产品之间,也是我们最常选购的重疾险类型。

第三种,终身有健康保障。如果有附带身故责任,即使一生都未发生合同内约定重疾,身故也可以领取赔付金。这类产品承保成本高于前两种,所以,保费也高出不少。

如果预算比较充足的话,重疾险可以选择保终身。年纪越大,患重疾的概率就越高,甚至在70岁以后,男性患重疾的概率达到54.97%……

但重疾险并不便宜,保终身那就更贵了,世界卫生组织公布的2018年各国人口预期寿命数据显示,我们国家的平均寿命年龄是76.4岁,因此如果预算有限的,那么重疾险至少选择保到70岁。

 

2、寿险

寿险有一年期寿险,只保障一年,也有长期型寿险,可以保一段时间。

相比于重疾险,长期型寿险的保障期选择则比较丰富,可以保20年、30年,也可以选择保到60岁、70岁和终身等等。

绝大多数普通家庭里,给经济支柱配置一份定期寿险就是非常正确的选择,如果两方收入差不多,那就人手一份。

但是保障期限到多少岁比较合适呢?有人说到退休即可,有人说不行,到时候要是债务没还完怎么办?所以这个问题,没有标准答案,建议:以退休年龄为参考,选择保障至经济负担最小的时候即可。

 

3、意外险

意外险是保意外的,它的保障期花样就比较多。我们经常看到的,其实是一年期的综合意外险,这是市面上卖得最多的意外险类型,买一年保一年。

除此之外,也有一些意外险只保短期的,这种类型的意外险保障期就很好选择了,覆盖活动期间即可,比如旅游意外险,只需保旅游那几天即可。

当然,意外险也有保长期的,比如缴费10年保30年,每年几千块。但这种意外险我是非常不推荐的。

因为这种意外险的保障很不靠谱,所谓的百万额度,都是限定在一定的场景内,脱离限定场景的意外身故/全残的保额却非常低。除此之外,这种意外险有些甚至都没有意外医疗的保障,也就是不能报销因意外产生的医疗费用。

因此如果要买意外险的话,选择一年期的综合意外险就可以了,这种意外险保障不限定场景,而且保额充足,花费也不贵,一份100万保额的意外险,也就一百来块,非常划算。

毕竟意外险对被保人的身体没有太多的要求,所以不担心买不到。

 

4、医疗险

医疗险是报销医疗费用的保险。市面上大多的医疗险是一年期的产品,也就是说它只保一年,因此需要一年一年买,所以保障期就没有什么太多的选择了。

值得一提的是,医疗险是可以续保的,有的产品甚至可以续保到100岁。 但要注意的是,医疗险的续保,不是“保证续保”,而是“连续投保”。

保证续保是指,不管被保人发生什么事情,保险公司都保,而且费用不变,合同约定也不变,甚至产品停售都能保,只要你每年持续交保费就行了。 而连续投保,是指只要被保人符合续保条件,就能继续买,只要产品没有停售。 不同医疗险的续保条件会有所差别。 有些医疗险会要求在续保时,重新审核被保人的健康状况和理赔记录,有的医疗险则没有这些限制。

 

买保险,保障期的选择,除了跟你的经济实力有关,还跟不同的险种的功能有关。我们选择保障期,不仅仅要看着我们的钱包来,还要正确理解每一种保险,这样才能最合理地配置保险!

 

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